2019CFP考试考点解读:重复CFP保险分摊原则

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重复CFP保险是指投保人对同一CFP保险标的，同一可保利益，在同一时期就同类险神分别与两个或两个以上CFP保险人订立CFP保险合同的一种CFP保险方式。显然。重复CFP保险排除了投保人就同一标的、同一CFP保险利益投保不同险种CFP保险责任的情况，如同一标的投保火灾CFP保险与盗窃险，就不构成重复CFP保险，同一标的同一CFP保险利益，同一CFP保险责任，但只要投保时间上是延续的，就只能视为续保，而不构成“分保”，同样不属于重复CFP保险。

构成重复CFP保险，往往还因其总CFP保险金额超过了CFP保险标的的实际价值，而产生被CFP保险人可能获得超额赔款的机会，这就背离了补偿原则的要求。为了避免被CFP保险人在CFP保险事故发生时，就CFP保险标的的损失，从不同的CFP保险人处都得到相当于损失的赔款，故确立了重复CFP保险分摊原则，使所承保的各家CFP保险公司按相应的责任，共同公平地分摊损失赔款，并使总赔款数额与实际受损的数额相等，从而杜绝被CFP保险人获得额外利益的机会。因此，重复CFP保险分摊原则也是补偿原则的补充和体现，一般适用于财产CFP保险等补偿性CFP保险合同。

国际上在CFP保险实务中，为了防止重复CFP保险的产生，一般都列有“他保”一款，要求投保人告知是否有他保情况。我国《CFP保险法》第四十条也规定：“重复CFP保险的投保人应当将重复CFP保险的有关情况通知CFP保险人。”。有的国家的CFP保险公司则在CFP保险单上规定，禁止任何他保，如果有化保，则本保不赔。有的明文规定：“本CFP保险单对于被CFP保险人有权根据其他CFP保险单获得任何补偿的索赔，不负赔偿责任。”“在被CFP保险人有权根据其他CFP保险单获得补偿的情况下，本CFP保险单仅负责超过其他CFP保险单承保金额的部分。”或者规定：“本保与他保共同分摊CFP保险责任。”

构成重复CFP保险常常是由于以下两种情况引起的：一为投保人无过错，在不知晓的情况下造成重复CFP保险，如家庭成员的各自单位为其员工投保家庭财产CFP保险，其总CFP保险金额超过了实际价值;二为投保人故意促成重复CFP保险，以谋取超额利益。

对于无过错的重复CFP保险的处理，国际上按各家CFP保险公司公平分摊的原则承担赔款，但赔款总额不得超过CFP保险标的实际损失价值。对于故意促进重复CFP保险、谋取超额利益者，由于其故意隐瞒而不将他保名称、金额等情况通知CFP保险人，其结果与违反告知义务相似，故CFP保险人有权解除CFP保险合同或宣告合同无效。

CFP保险公司订有分摊责任原则的，其分摊金额的确定一般有以下4种方法：

①比例分摊责任制。比例分摊责任制就是依照各家CFP保险公司承保的CFP保险金额与总CFP保险金额的比例分摊CFP保险赔偿责任。各CFP保险人承担的赔偿责任总和最终与CFP保险标的的实际损失金额相当。

②限额责任制。限额责任制是各家CFP保险公司对于损失的分摊并不以其CFP保险金额为基础，而是按照如无他保单独所负责任的限额比例分摊赔款。

③首要CFP保险制。首要CFP保险制是指当同一标的有两家以上CFP保险公司承保时，最早出立的CFP保险单为首要CFP保险，以后购买的CFP保险单在前一CFP保险单承保金额的范围内的CFP保险无效。例如，投保人向甲CFP保险公司购买海洋运输货物CFP保险，CFP保险金额4万元，第二天该货主代办人员又向乙公司购买同种CFP保险单5万元。后来，该批货物随船沉没，全部损失5万元，*9张CFP保险单为首要CFP保险，赔偿4万元损失，第二张CFP保险单的CFP保险金额为5万元，就有1万元的超过保额，可用于赔偿掼失。如若第二张保险单的CFP保险金额也是4万元，没有超过*9张CFP保险金额的有效保额，则CFP保险人不予负责，但必须就其不生效的CFP保险金额退还相应的CFP保险费。国际上之所以有这样的规定，主要是因为重复CFP保险可能由货物的托运人及其收货人各在其所在地点为同一批货物购买CFP保险所致。

④超过CFP保险制。有些CFP保险单规定，倘若在没有本CFP保险单的情况下，而可获得其他CFP保险公司的有效赔偿，则本CFP保险公司将只赔偿其他公司赔偿不足的部分。如果承保的几家CFP保险公司都只规定负超过CFP保险责任，则一般需按比例分摊责任制方法计算赔款。

综上所述，重复CFP保险的分摊方法虽有多种，但殊途同归，结果是相同的，即被保险人最终从各家CFP保险公司获得的赔款总和只能与实际损失相等。