2019银行从业资格考试《公司信贷》第九章贷款审查事项及审批要素

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考点1贷款审查事项

(一)贷款审查事项的含义

(二)贷款审查事项的基本内容

1．信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查

2．借款人主体资格及基本情况审查

3．信贷业务政策符合性审查

4．财务因素审查

5．非财务因素审查

6．担保审查

7．充分揭示信贷风险

8．提出授信方案及结论

考点2贷款审批要素

(一)贷款审批要素的含义

(二)主要贷款审批要素的审定要点

1．授信对象

2．贷款用途

3．授信品种

4．贷款金额

5．贷款期限

6．贷款币种

7．贷款利率

8．担保方式

9．发放条件

10．支付要求

11．贷后管理要求

(三)贷款审批要素管理中需要注意的问题

(1)向未经法人授权的非法人的分公司、未满l8周岁的未成年人等不符合贷款主体资格的对象授信。

(2)贷款期限设置与借款人现金流、经营周期或实际需求不匹配，如为逃避上报审批，短贷长用，即以短期流动资金贷款满足项目建设的长期需求。

(3)未按企业规模、还款来源或实际融资需求合理设定授信额度，授信额度与借款人的经营规模或收入水平不匹配。

(4)对部分贷款风险分析不够到位，过分依赖第二还款来源，忽视对客户本身的历史背景、关联交易、经营能力和行业产品的深入分析，对一些违背规章制度、交易背景存疑贷款的决策不够审慎。

(5)对借款人在贷款期间的最低财务指标没有设定。根据《流动资金贷款管理办法》的规定，贷款人应与借款人在借款合同中约定，对于借款人突破约定财务指标的，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。目前，个别银行业金融机构在贷款审批中，对最低财务指标没有约定或约定不明。

(6)贷款用途描述不清、似是而非，发放无指定用途贷款，或者发放个人股权投资性贷款。