2019银行从业资格考试《公司信贷》第九章贷款审批原则

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考点1信贷授权

(一)信贷授权的定义

信贷授权是指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展授信业务权限的具体规定。这里的信贷包括贷款、贴现、透支、保理、承兑、担保、信用证、信贷证明等银行业金融机构表内外授信业务。

(二)信贷授权的分类

(1)直接授权

(2)转授权

(3)临时授权

(三)信贷授权管理的意义

信贷授权是银行业金融机构信贷管理和内部控制的基本要求，旨在健全内部控制体系，增强防范和控制风险的能力，并有利于优化流程、提高效率，以实现风险收益的最优化。集中管理是为了控制风险，合理授权则是为了在控制风险的前提下提高效率。

(四)信贷授权应遵循的基本原则

(1)授权适度原则

(2)差别授权原则

(3)动态调整原则

(4)权责一致原则

(五)信贷授权确定的方法

银行业金融机构对业务职能部门和分支机构的信贷授权，原则上应根据其风险管理水平、资产质量、所处地区的经济环境、主要负责人的信贷从业经验等因素，设置一定的权重，采用风险指标量化评定的方法合理确定。此外，在确定信贷授权时，还应适当考虑公司信贷、小企业信贷、个人信贷的业务特点。

(六)信贷授权的方式

1．信贷授权的载体

2．信贷授权的形式

考点2审贷分离

(一)审贷分离的定义

审贷分离是指将信贷业务办理过程中的调查和审查环节进行分离，分别由不同层次机构和不同部门(岗位)承担，以实现相互制约并充分发挥信贷审查人员专业优势的信贷管理制度。

(二)审贷分离的意义

信贷审查人员独立判断风险，保证信贷审查审批的独立性和科学性；

信贷审查人员相对固定，有利于提高专业化水平，实现专家审贷，弥补客户经理在信贷专业分析技能方面的不足，减少信贷决策失误；

从全局角度来讲，审贷分离对促进银行业金融机构的信贷管理机制改革、提高信贷管理水平以及提高信贷资产质量具有重要的现实意义。

(三)审贷分离的形式

1．岗位分离

2．部门分离

3．地区分离

(四)信贷业务岗与信贷审查岗的职责划分

1．信贷业务岗职责

2．信贷审查岗职责

(五)审贷分离实施要点

1．审查人员与借款人原则上不单独直接接触

2．审查人员无最终决策权

3．审查人员应真正成为信贷专家

4．实行集体审议机制

5．按程序审批