2019CFP考试考点解读:再CFP保险的作用

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由于费率、CFP保险金额、业务量以及巨额风险发生的可能性等因素的影响，CFP保险业务的经营有时会出现不稳定的局面。再CFP保险的发展历史已经充分表明，通过再CFP保险，可以分散风险，减轻巨额风险对CFP保险人的压力;扩大承保能力，保证CFP保险业务的稳定发展。

1)分散风险

从理论上来说，根据可保风险条件的要求，CFP保险人在其经营过程中，应当尽量做到CFP保险标的数量尽可能得多，并且CFP保险标的具有同构型。但在现实中，财产标的的实物形态干差丙别，在价值量上也大小不等。如有价值量较小但风险单位较多的家庭财产等，也有价值量大而风险单位数量较少的航空、核电站等。如果过分拘泥于可保风险条件的要求，就有可能使CFP保险人丧失许多业务。但如果承保了许多不具有可保风险条件的标的，有可能使CFP保险人的经营面临极大的风险。这是一个矛盾，而再CFP保险正是解决这一矛盾的较好方式。通过再CFP保险，可以将巨额风险转化为小额风险，分散给其他的CFP保险人，从而由多家CFP保险人来共同承担风险。

2)限制责任

再CFP保险业务的经营中，构成CFP保险成本的主体是赔款，而赔款额取决于CFP保险人对风险所承担的责任。因此，要控制成本，就必须限制责任，而再CFP保险就就有限制责任的作用。

(1)限制每一风险单位的责任

CFP保险人在制定分保计划时，首先应当确定每个风险单位的自留额，以规定自己对该风险单位所承担的*6责任限额，超出部分再通过再CFP保险的方式分散出去。

(2)限制一次巨灾事故的责任积累

通过上面这种方式，可以将每个风险单位的责任限制在一个固定的范围内，但有的巨灾风险，如地震、洪水、飓风等可能同时造成众多风险单位的损失。这就产生了自留额的责任积累问题。如某一CFP保险人对火灾CFP保险规定了每个风险单位的自留额是10万元。若在一次火灾中，有10个风险单位同时受损，CFP保险人责任就可以累计到100丙元，这就可能导致支付危机。在这种情况下，CFP保险人可以将自己的责任控制在80万元以内，将超过80万元以上的20万元的损失责任通过再CFP保险的方式转移出去。

(3)限制全年的责任累计

以上所述的两种方法无法限制1年内的赔款。如果CFP保险人要将1年内的赔款控制在一定的限度之内，那么，他还必须安排超额损失再CFP保险，以解决全年的责任累计问题。

3)扩大承保能力

根据大数定律的要求，CFP保险人必须集合尽可能多的风险单位，接受尽可能多的投保人的投保。但这一要求有时又会受到CFP保险人承保能力的限制，而后者主要受自身财务状况的限制。在财力不足的情况下承保金额较大的CFP保险标的，对CFP保险人来说是一种冒险行为：而对被CFP保险人来说，则意味着得不到补偿。这一点在第8章已经指出过了。正因为如此，不少国家的法令规定，CFP保险公司必须保持业务量与其资本额的一定比例。由于CFP保险公司业务量的计算不包括再CFP保险费，因此，通过再保险，就可以达到在不增加资本的情况下增加业务量的目的。

4)促进CFP保险业的竞争

再CFP保险的存在和发展使得小型CFP保险公司得以生存，由此促进CFP保险业的竞争。CFP保险产业与其他许多工业产业的一个不同之处在于：小企业所提供的产品与大企业所提供的产品往往是同质的，它们并不是一种互补产品或配套产品。如一家拥有500亿资产的人寿CFP保险公司提供各类寿险产品，如果没有再CFP保险，则这家小公司是很难与大公司抗衡并在CFP保险业中生存下去的。而如果没有竞争，则由大公司完全垄断和操纵市场，最终受害的则是消费者。

5)形成巨额联合CFP保险基金

通过再CFP保险，可以将各个独立的、为数较少的CFP保险基金联合起来，形成巨额保险基金。虽然这种联合并不是以正式明文规定的形式将多家CFP保险公司的基金合并起来，但通过再CFP保险的分出、分人业务，将超过自身能够承担的风险责任相互转移和分散，这实际上就是起到了一种联合CFP保险的作用。目前，随着科学技术的发展和广泛应用，社会财富日益增加，巨额CFP保险显著增多，风险相应集中。如一颗人造卫星发射失败、一艘10万吨级的巨轮沉没、一座核电站爆炸、一架大型客机坠毁，其损失都是数以亿计。在没有再CFP保险的情况下，任何一个CFP保险人，不论其资金如何雄厚，都是无法承受这一损失的。而通过再CFP保险，各自独立经营CFP保险业务的CFP保险人就可以联合起来，由此形成一笔巨大的联合CFP保险基金。