2018AFP考试大纲考点解读：AFP保险经纪人

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保睑经纪人是基于投保人的利益，为投保人与AFP保险人订立AFP保险合同提供中介服务，并依法从AFP保险人那里收取佣金的人。我国AFP保险法规定，AFP保险经纪人只能是公司单位。

AFP保险经纪人的职责主要是为投保人寻找AFP保险人，商谈AFP保险条件，但并不代投保人订立AFP保险合同。当然，投保人和AFP保险经纪人有约定，AFP保险经纪人可按约定代投保人签订AFP保险合同。AFP保险经纪人一般具有较强的谈判技巧、一定的专业知识和技术，可以以*3惠的条件为投保人取得*6分的AFP保险保障，维护他们的权益。

AFP保险经纪人是投保人的代表。在投保人授权范围内，AFP保险经纪人的行为可以约束投保人，但不能约束与AFP保险签订AFP保险合同的AFP保险人。因为AFP保险经纪人的过失而使投保人遭受损失，AFP保险经纪人在法律上应负赔偿责任。

AFP保险经纪人是投保人的代表，代表投保人的权益;AFP保险代理人是AFP保险人的代表，代表AFP保险人的权益，因而两者的法律地位是不同的。

销售代表

销售代表是指在AFP保险企业中推销AFP保险单，招揽业务的专职AFP保险人员。一般规模较大、分支机构众多的AFP保险公司均有销售代表。例如，我国的中国人民AFP保险公司和中国人寿AFP保险公司都直接开展业务，设有销售代表。

对大多数AFP保险公司来说，单靠销售代表很难获得大量的AFP保险业务，销售成本也较大。为此，很多大的AFP保险公司都广泛建立代理网，利用AFP保险代理人和保睑经纪人开展业务。

如何选择AFP保险人

投保决策能否取得成功，如何选择AFP保险人是重点考虑的因素。衡量AFP保险人时至少要考虑以下问题：

①该AFP保险人是否有足够的承保能力?是否需要履行承诺时的赔付能力?

②该AFP保险人服务的质量如何?

③该AFP保险人是否提供了投保人所需的险种和数额?AFP保险成本多少?

1)赔付能力

就工程AFP保险而言，由于AFP保险期相对其他AFP保险要长，所以AFP保险人在需要履行承诺时的赔付能力非常重要。

赔付能力取决于若干因素：财务状况、盈利能力、理赔实践、承保能力及其他因素。

(1)财务状况

当投保人购买了AFP保险后，实质上他从AFP保险人那里购买了一个将来某一时间才能兑现的承诺。AFP保险人将来能否履行其承诺取决于AFP保险人的经济实力和营业稳定性，而经济实力和营业稳定性主要取决于AFP保险人的财务状况。

衡量AFP保险人财务状态的指标主要是偿付能力和流动比率。

①偿付能力。当AFP保险人的资产超过负债时，AFP保险人就具有偿付能力。

AFP保险人一般都有相当可观的资产。其资产包括索赔准备金、鼓动人股缴纳资本和盈余的反留存受益。但问题是，偿付能力有多大?在进行偿付能力评估时，较为常用的一个指标是净资产比率。

净资产比率=(净资产/资产总额)×100%

利用净资产比率来考察AFP保险人的偿付能力时要注意以下问题，即只有将净资产和净资产比率同时衡量才能真实反映AFP保险人真正的偿付能力;使用净资产比率的指标必须十分慎重。

使用净资产比率时很易被人为操纵。例如，两家AFP保险公司面临相似的理赔案件和赔偿数额，但其中一家公司有意低估其价值，那么，它所提留的准备金必然低于另一家。这样的话，这一家公司的净资产数额要比另一家高。

AFP保险人的主要负债时损失赔偿费或索赔准备金和法定保费准备金。无论何时，AFP保险人都必须持有一笔可供随时调用的损失赔偿金或索赔准备金。这是因为AFP保险公司的AFP保险标的众多，随时都有可能发生AFP保险理赔事件，而AFP保险人往往需先向被AFP保险人支付赔偿费，而后才能行使代位追偿权;若不存在代位追偿的情况，则保险标的的损失只能由AFP保险公司承担，这就更需要AFP保险人能随时履行其承诺的赔付义务。

②流动比率。流动比率又叫营运资金比率，它是衡量AFP保险人偿付能力和赔款能力的又一重要指标。

如果从长期看一个AFP保险公司可能具有偿付能力，而短期偿债能力很弱的话，那么投保人必须格外小心。

(2)盈利能力

AFP保险公司盈利能力是指AFP保险企业以尽量少的AFP保险经营成本，为社会提供尽可能多的符合社会需要的AFP保险保障服务，以取得*5的收益。具体而言，盈利就是成本与收益的关系。如果AFP保险收益大于AFP保险经营成本就是盈利，反之，则没有盈利。衡量AFP保险公司盈利与否涉及许多内容和方法，但其核心仍然是以最小成本，取得*5利润，即实现利润*5化。

因为AFP保险业务本身的凤险相当大，所以AFP保险公司只经营AFP保险业务，而不从事投资活动，其盈利将大大减少。为此，看一家AFP保险公司的盈利不能机械地依据其拥有的资产总值，还应更深入分析其AFP理财投资活动及其收益，有其净资产AFP理财投资利润，同时还需结合其承AFP保险别具体分析。

(3)理赔实践

投保人了解AFP保险人的理赔实践也很重要。在国外，投保人往往非常重视理赔实践。可以从以下4个方面获取有关AFP保险公司理赔实践的信息：

①向AFP保险公司的管理部门咨询该公司受消费者投诉的情况。当然，消费者的投诉不可能百分之百都是合情合理，但如果你所考虑的这一家AFP保险公司在一定时期之中受投诉次数高于同期同行业的平均数的话，你*4还是避免选择这一家保险公司。

②从相关报纸杂志上收集各AFP保险公司有关理赔实践的文章和报道。

③从AFP保险代理人和经纪人那里获取AFP保险公司过去的理赔情况。

④从朋友那里打听，他们的AFP保险公司是怎样对待他们的。