下沉网点扎根三农显效 首家十万亿个人存款银行诞生

　   农业银行(4.29 -0.46%,诊股)(4.47 -0.45%)的个人存款规模已在二月初突破十万亿大关。该消息将在后续的农行一季报中得到验证。

　　对此，有业内人士表示，这证明在银行存款增速整体放缓、货币基金等对储蓄的分流效应加剧的背景下，农行扎根三农、广而深的网点布局对揽储仍然有效。不过随着布局三农金融业态的主体增多，以及针对农村市场金融产品的多元化，以农行、邮储为代表的深入县域级铺网的经营模式，面临一定挑战。

　　　揽储逆势凶猛

　　随着居民财富的增加，基础较稳固的大行的个人存款总额，终会突破十万亿——无非时间快慢而已。证券时报记者获悉，最快站上这个关口的，是农行。

　　从已知的个人存款基础和其在客户存款额度占比，可以倒推这一可能性。在个人存款绝对额上，据可找到确切个人存款数据的诸份2017年半年报，建行个人存款7.19万亿元，中行4.45万亿元，工行8.49万亿元，农行9.2万亿元。农行的个人存款绝对额最大，从理论上来说，农行确实具备个人存款最先突破十万亿的可能性。

　　且值得注意的是，农行在去年三季报中表示：“个人存款为 9.35 万亿元”。也就是说，该行个人存款去年前九月即增长了1500亿元，个人存款增长十分凶猛。

　　对于农行逆势揽储的能力，一组可以佐证的数据是：央行公布的中资全国性四家大型银行（工行、农行、中行、建行）人民币信贷收支表显示，2017年1月末，四家大行的个人存款总额为29.7万亿，而到了当年12月末，该数据略微下降，为29.28万亿。其中，活期从13.83万亿降到了13.38万亿；定期由12.76万亿降到了12.08万亿元。

　　再来看农行个人存款在总客户存款的占比，这个指标更能反映银行的存款类负债结构。记者以资产规模最大的工行、以零售业务著称的招行、网点最多跟农行布局最像的邮储银行(4.83 -0.21%)为例，进行横向比对。

　　据2017年半年报，工行公司存款10.33万亿，个人存款8.49万亿；招行公司存款2.77万亿，个人存款1.37万亿；农行公司存款6.26万亿，个人存款 9.2万亿；邮储公司存款1.19万亿，个人存款6.72万亿。有别于大多数上市银行，农行和邮储的客户存款中，个人存款不仅占比要比对公存款高，绝对额也比公司存款大。

　　网点下沉显效

　　竞争正加速到来

　　农行和邮储都有一个显而易见的共同点：网点深，网点多。