保险代理人考试辅导：存款保险制度改革问答

　　主持人：乔国栋

　　保险代理人考试辅导：存款保险制度改革问答：为何现在央行正式表态建立存款保险(放心保)制度条件成熟，过去哪些条件限制或者阻碍了存款保险制度的推行?

　　胡继晔：中央政府是非常积极地推动存款保险制度的建立，但迟迟未建立的主要原因之一我认为是五大银行没有积极性：他们无破产之虞却需要缴纳高额保费，理性的选择就是不参加存款保险。像工、农、中、建的董事长、行长都属于部级高官，属中组部管理的干部，他们如果不积极的话存款保险制度就很难推进。

　　作为一项为国际社会所普遍采用的制度，存款保险的“利”已经基本达成共识，但是该制度应于何时推出，是学界和实务界争议的焦点。发端于美国的本轮金融危机，把我国有关存款保险立法时机的争议推向了高潮。很多人都认为中国应加紧建立存款保险，以防范未来的银行破产风险;中国社会科学院金融所所长王国刚则主张，当利率市场化改革尚未完成、存款保险利率和存款保险机构的设置等都尚处在争论之中时，若一味地急于进行存款保险立法，对中国的金融稳定与安全而言也许是有害的。

　　中国自1993年开始就开始尝试引入显性存款保险，经历了长时间的准备，遗憾的是受2008年全球金融危机的影响而被迫搁置。我认为，在中国加快进行存款保险立法对维护金融稳定是十分必要的。然而，也同样认为，中国的存款保险立法需要立足于中国金融市场特殊的国情，从而找到真正适合中国的存款保险方案，而不是一味地照抄照搬欧盟的做法。而当前中国的金融基础实施已经较为健全，宏观经济相对平稳，时机已经成熟，再为立法时机问题作过多争论已无必要。

　　杨涛：回顾历史，对存款保险制度争议多年而没有实质性结果，其主要难点亦有所体现。一则，政府对于银行业存款一直有隐性信用保障，而存款保险制度实际上是从对存款的全额保险转为部分保险。因此有人认为，此前储户所有存款都受政府信用兜底，如果推出银行存款保险，人们心理上反而会觉得存款的保障程度降低。二则，其机制设计使得对不同银行机构的影响分化，一方面，经营状况较差、资产质量不好的银行，可能遭遇存款流失，另一方面，也可能将促使公众将存款从中小银行转移至大银行。三则，存款保险制度建立后，如何进行监管主体的设计、不同监管部门的权限协调，以及怎样构造具体监管模式和机制等，都面临众多挑战。既不能够简单照搬国外模式，又需要面对日益多变的金融格局和经济现状。四则，宏观经济波动往往阻碍其推出，许多人认为，在经济不景气时建立存款保险制度，不仅成本高、风险大，而且还会加重银行经营困难，引发系统性风险。五则，对于大银行来说，获得存款的能力相对较高，因此参与存款保险的积极性有限，而小银行的参与需承担较高的保险费成本，也弱化了其动力。