保险代理人考试辅导：存款保险制度改革问答(6)

　　保险代理人考试辅导：存款保险制度改革问答中国经济时报：世界上有哪些成熟的存款保险模式，鉴于中国国情，我们的模式应该是什么?

　　杨涛：金融稳定理事会成员国的存款保险制度可以分为四种类型。一是纯粹的“付款箱”型，仅负责对受保存款进行赔付。二是“强付款箱”型，除负责对受保存款赔付外，还适度参与风险处置，包括向高风险银行提供流动性支持，为银行重组提供融资等。三是“损失最小化”型，存款保险机构积极参与处置决策，并可运用多种风险处置工具和机制，实现处置成本最小化。四是“风险最小化”型，存款保险机构具有广泛的风险控制职能，既有完善的风险处置职能，又有一定的审慎监管权。总的来看，美国、日本等大型经济体存款保险制度主要采取“损失最小化”型和“风险最小化”型，新加坡、荷兰等中小型经济体或者长期未发生大规模金融风险的国家主要采取“付款箱”型和“强付款箱”型。

　　最为重要的经验总结，一是存款保险制度只是稳定银行客户的预期，并不能从根本上应对银行业面临的系统性危机，它既不能取代监管当局的审慎监管职能，也不能取代中央银行的最后贷款人职能和政府出资维护金融体系稳定的职能。从根本上讲，存款保险只对孤立性的中小银行有效，对大中型银行的保险功能并不突出。二是随着经济金融发展中的新问题不断出现，存款保险制度的建设并不能“一劳永逸”，而是要不断地调整和完善。在技术层面上，充分结合我国的现实，有效吸收国外的合理经验，设计好具体细节。例如，解决存款保险制度道德风险的方案之一是限额保险，即只为客户提供一定额度的保障，超出该额度则不予保障，或者只提供部分保障。此外还需要尽快完善配套的法律法规。目前，我国与金融机构相关的《公司法》和《破产法》等都没有考虑金融机构的特殊性，很难在金融机构破产方面派上用场。长远来看，必须从健全法律体系、完善会计制度、改进公司治理、提高监管水平、强化信息披露等诸多方面完善实施存款保险的制度环境。

　　胡继晔：为防止存款保险制度所产生的道德风险，更为有效的措施是选择风险差别费率，即如果金融机构选择高风险的投资，将会被存款保险机构依据高费率收取保费，欧盟各国的存款保险制度正在通过引进风险差别费率制和存款保险最低限额制来减少道德风险。但到现在为止，欧盟只有8个国家的存款保险采用了风险差别费率的计提办法，这些风险差别费率的计提标准从75%到140%不等。更多的国家选择了单一费率的存款保险制度，依据金融机构的规模大小而非投资行为的风险大小来收取保费。

　　风险费率制能够明显改善存款保险银行高风险投资的偏好，降低存款保险银行的道德风险。但在中国，一方面有关金融机构的风险评级体系还不成熟;另一方面存款保险机构工作人员缺少相应的技术手段和实践经验，实行差别风险费率还存在一定的困难。考虑到我国的存款保险立法主要目的在于改隐性存款保险为显性存款保险，因此，不妨先构建起存款保险制度的系统性框架，具体细节实践中再不断调整。

　　由于我国当前的金融业市场化改革和产权化改革均未完成，而贸然采取风险差别费率制度可能对其他中小金融机构、地方性金融机构而言是不利的。因此，我们认为中国存款保险费率的制度安排，不同于欧盟等发达国家，应采取单一费率的存款保险，这将有利于中小金融机构与五大行进行市场竞争。但伴随着中国金融业市场化改革的逐步深化，未来风险费率才是中国最终的选择。

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