保险代理人考试辅导：存款保险制度改革问答(2)

　　目前之所以认为推出存款保险制度的时间更好些，有如下原因促成：

　　第一，利率市场化改革已经加速推进。我们看到，利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争，因此市场存款利率上升，贷款利率下降，商业银行利润空间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，一般都需建立存款保险制度。

　　第二，建立存款保险制度的前提是银行的坏账准备金要充足，要有充足的拨备，还有足够的资本金和流动性。正如2006年时任银监会主席的刘明康指出，“在有清偿性危机的商业银行存在的时候，搞存款保险机制，就会让他们稳坐钓鱼台，其中的道德风险很大。”通常认为，好的拨备覆盖率应达到100%-150%，可以看到，2012年末该数据已经达到295.5%。

　　第三，银行类金融机构创新和发展迅速。目前我国经济发展呈现活跃状态，各种新的金融组织纷纷设立，开始吸收存款并开展信贷业务，此时，迫切需要完善相应的退出机制。市场经济条件下的金融机构一旦出现“失败”的现象，怎么保护存款者的利益是一个不可忽视的问题。

　　第四，金融监管能力有了很大提高。在充分借鉴全球金融危机之后各国的监管机制改革经验的同时，我国金融监管体系的效率同样也引起了国外监管部门的关注。在推动金融改革和应对系统性风险方面的能力提升，足以支持存款保险制度的重要改革。

　　第五，理论和政策研究探索已经比较充分。经过多年以来的理论争议、法律和法规的探索、实务部门在工作层面的准备、对国外经验的全面借鉴等，目前推出该项制度，已经具有了相对充足的理论和政策基础。

　　张春敏：我国金融体制改革相对于经济体制整体改革应该说是滞后的，银行在监管、经营、意识等等方面的市场化水平还不够，也就是说，在过去连银行制度都不健全的情况下实施存款保险制度，为时尚早。目前，存款保险制度建立的要件已经具备，包括银行经营制度和监管制度的规范以及客户的市场理念逐步成熟等因素。通过建立存款保险制度，可以保护存款人的利益、监督并促进银行在保证安全的前提下进行经营活动、有效规避金融危机的风险。但所有制度都不是万能的。在制度不完善的背景下，如建立存款保险制度过程中，相关监管制度不完善，容易造成一些银行恶意经营，通过运作使其关闭，让存款保险机构去负责“兜底”的情况，还会产生监管层对信息处理的迟钝等问题。