保险代理人考试辅导：存款保险制度改革问答(3)

　　保险代理人考试辅导：存款保险制度改革问答中国经济时报：有人说这个制度可以允许银行破产，是中国金融业最大的改革，过去我国实行的是国家全额买单的隐形存款保险，但是地方银行譬如农信社和村镇银行却屡次发生倒闭现象，政府很难真正起到最后贷款人的托底作用，其弊端日益显现。这个制度的推出，是否可以使得银行这个“疯狂原始人”变成一个负责任的乖孩子?它对国有大型商业银行和区域性银行、股份制银行未来的发展格局有何影响?

　　胡继晔：海南发展银行破产案是中国隐性存款保险制度的典型。从1997年到1998年，倒闭的金融机构资产总额达到1088亿元人民币，1999年1月，广东国际信托投资公司被法院宣告破产，使之成为新中国历史上第一家破产的金融机构。

　　从这些案例中可以得出的一个重要结论是：特别是对风险抵御能力较差的中小型金融机构亟需显性存款保险制度的保障。通过消除储户对潜在存款损失的担心，可以有效保护经不起挤兑冲击的金融机构，降低金融机构破产产生的不良社会影响，维持金融系统的稳定。

　　建立存款保险制度并不意味国家信用在国有银行的退出，以为国有股作为大股东在国有银行资本金不足之时有责任补充之。理论上存款保险制度的建立可以使得银行这个“疯狂原始人”变成一个负责任的乖孩子，但光靠存款保险制度是不够的，还有可能诱发银行的道德风险。

　　存款保险制度建立之后，会对不同的银行产生不同的影响。对国有大型商业银行而言，由于事实上长期享有国家信用的隐性担保，参加存款保险增加了成本，而收益在短期内并不明显，因此并没有参加存款保险的积极性。在这样的大背景下，如果采取自愿投保方式，可能会不参加存款保险。这也是中国至今迟迟未能出台存款保险的原因之一。

　　区域性银行、股份制银行从近期来看比大型国有银行更能够享受存款保险制度所带来的利益：与大型国有银行同等费率的保险，自2012年6月8日起相对更高存款利率对客户的吸引力，使得中小银行在竞争中更为有利。但未来的发展还是需要自身经营管理水平的提高，如果在市场竞争中失败，中小银行的客户将是存款保险制度的最终受益者。

　　张春敏：过去我国长期坚持的隐性担保，虽然是社会主义制度特色，但是在市场化改革之后，再为某些银行提供全额保险，显然不合情理法理，既然不是全部的国有股了，那凭什么让国家全部兜底风险呢。而且，在制度设计上，如果政府还继续提供这种保险，那么就会继续刺激鼓励某些银行的冒险行为，加剧其道德风险，有恃无恐，并过度依赖政府的保护。出于公平的市场制度设计，实际上有利于央行作为一个能把一碗水端平的好婆婆创造良好政策机制，更加超脱地行使自己的货币政策职能。再者，也可以为利率市场化改革提供制度保障。