保险代理人考试辅导：存款保险制度改革问答(4)

　　政府由原来直接的负责功能或托底功能转给市场，是改革的趋势之一，不过是市场与政府关系在金融领域的延伸而已。政府将直接参与金融的功能逐步向监管和指导等功能转化。存款保险制度不是万能的，必须建立相关配套的制度尤其是监管制度，要对这一环节有较为严密的制约。这也就自然使得银行能在规则下经营。存款保险制度的建立，暂时对现有银行体系不会产生重大的影响，其影响应该是通过存款保险制度，进一步推进银行的体制改革，从而使银行之间的竞争在市场这个大盘子下进行。存款保险制度对银行的影响应该说是间接而非直接的。

　　杨涛：如果该制度得以建立，将会促进银行业的公平竞争，有利于完善金融机构退出机制，提高整体上的金融业效率。对存款人来说，虽然可能短期内需要重新适应，但是长远看，却更有利于其存款利益保障的制度化、明确化。从改革的角度来看，当前最大的问题，是各类国有企业、大企业的预算约束软化，背后的因素则是金融机构的软预算约束。建立存款保险制度，虽然不能从根本上改变这些，但却是重要的起点，促使政府以行政性的“父爱主义”思维来管理金融业，逐渐转向用市场化金融规则来行动，在硬预算约束环境下促进银行走向现代化经营机制和运营模式。

　　至于对不同银行的影响，从理论上讲，存款保险制度为中小银行提供了一个与国有大银行公平竞争的环境。但就短期看，这一制度的推出发出信号，即政府将不再为商业银行的破产承担任何责任，可能反而使得存款流向大银行。但是在公众和整个行业都逐渐适应新的政策理念与机制之后，可以预见对于中小银行，虽然存款保险的保费费率相对会高许多，但由于其负债额较小，成本也不会太大。有了存款保险的信用担保，中小银行在与国有大型商业银行的竞争中，也会获得一定的生存和发展空间。一般而言，存款保险对于中小银行而言意义更加重大，大银行往往都有“大而不倒”的潜在保障，正如美国是存款保险制度建立较早、也是该制度最发达的国家，其中一个重要的原因就是美国的银行众多，有4万多家，大多数都是中小银行。政府不可能对他们都提供担保，存款保险就是最佳的选择。