新网银行：分化中的民营银行新模式(2)

一是构建反欺诈体系。新网银行自主研发的反欺诈系统，不但拥有传统银行类风控模型，也将机器学习信用模型应用到实时授信决策中。

二是构建行为数据“白盒”模型。风控要素从财务数据到颗粒度很细的行为数据，风控模型从基于财务数据的简单现金流预测模型到基于行为数据的高维变量决策模型，数字技术让C端长尾客群和B端小微企业贷款难、贷款贵的问题得到针对性解决。

三是自主搭建信用决策系统。新网银行引入大数据技术来支持银行消费信贷业务全天候、全场景、全实时和全线上的授信决策，使每笔信贷审批平均时长达到40秒，最长不超过15分钟、日客户交易峰值达40万笔。

去年新网银行联合银联数据，发布了“实时多头”共享平台，探索解决风险数据覆盖不全、更新不及时、数据污染严重等行业瓶颈问题，通过技术手段实现在核心数据不出库的情况下实时共享信息，为金融诈骗和黑中介的拦截提供新思路。

新网银行从成立以来，就将数字科技人才队伍建设作为全行发展之基和立命之本，截至2020年末，新网银行自有技术人员有600人，加上外包的人员整体规模在1500人左右，占比达70%以上，据公开信息，在19家民营银行中，新网银行的科技人员占比靠前。

开放共赢

补位数字普惠金融的万能连接器

区别于微众及网商两家“互联网银行巨头”及其他民营银行，新网银行的特别之处是从成立之初就靠自身的业务拓展能力、产品研发能力、数字风控能力和快速的信息响应能力，构建起自身整体的开放体系，来获得客户、服务客户。

新网银行的“万能连接器”模式，是开放银行业务的探索，“不依赖股东资源、不依赖单个场景流量、不依赖传统存贷利差”，通过API以组建的形式将信贷、支付、风控、征信、大数据封装成多种类型的金融功能模块，连接各种类型场景流量。对于C端客户，开放平台将金融服务以标准化的接口嵌入各种互联网场景，实现了金融服务入口的虚拟化和泛在化，让用户能够随时随地获得放在云端、伸手可及的金融服务;对于B端合作伙伴，它将账户、支付、风控各种业务能力封装起来，模块化、组建化输出，让合作伙伴迅速具备“自金融”能力。

截至目前，新网银行通过开放API接口，合作机构超过100多个，包括中国移动、蚂蚁金服、滴滴出行、携程等多个大型机构，充分延伸消费金融场景;合作的同业机构40余家，包括工商银行、华夏银行等，共同满足用户在购车、教育、交通出行、电商购物、旅游、家装等消费领域，以及创新创业、生产经营领域的融资需求，助力数字普惠金融加速推进。

“没有客户优势，没有数据优势，没有资金优势”，新网银行主要靠自身独立的经营来发展，通过前几年利用政策窗口期，通过消费性业务，建立了自己在数字化风控、产品设计、信息科技乃至整个行的整体从商务拓展到内控合规以及财务管理等多方面的综合建设，完成了从0到1，从成立到生存的阶段。产品覆盖范围从单一的消费类贷款延伸到汽车领域、收单商户、个体经营户;服务客群更加注重来自自营渠道的客户引入。

面对互联网存贷款新规等一系列强监管，对于大多数中小银行及民营银行来说面临着挑战，但对新网银行这类互联网银行，却蕴含着巨大的机会，作为可以在全国范围内开展业务的民营银行之一，监管新政为金融服务实体经济提供了更为有利的发展环境。

“不达目标不罢休，不破楼兰终不还”。2020年是新网的蓄势之年，争先是新网银行保持奔跑状态，开启第二赛程必答的使命，未来新网银行将继续秉持“技术立行”的发展战略，配合主流金融机构做好数字普惠金融的“补位者”，扩大小微群体的服务半径，在践行数字普惠的道路上持续攀登，继续奔跑。

文章来源：中国金融新闻网

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