新网银行：分化中的民营银行新模式

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如果说新网银行的发展是一场永不落后的马拉松比赛，过去4年应当是第一个赛程，团队从零起步，从无到有，书写了一个传奇——这个传奇就是，作为一家没有互联网基因和互联网背景的民营银行，新网银行白手起家，4年时间跻身互联网银行第一方阵，探索出了符合自身禀赋的服务模式。

截至2020年末，从“零资产”到累计发放普惠贷款近5000多亿元，服务用户超5000多万，发放1.3亿笔贷款服务，截至2020年年末，新网银行资产总额405.61亿元，全年累计实现净利润7.06亿元，小微贷款增速超过190%，远高于其他业务增速水平。拨备率3.97%，拨备覆盖率334.51%，这一水平即使在疫情冲击下也已经高过了部分上市城商行/农商行，具备了极强的竞争力。

今天站在第二赛程的起点，新网银行迎来了它的又一个光荣与梦想，用技术数据驱动的核心竞争力为更多小微企业插上共享普惠的翅膀。

锚定高新技术企业

挖掘数字银行的“技术红利”

新网银行从成立之初，就坚定了“移动互联、普惠定位”的差异化定位，坚持“数字普惠、万能连接”的特色化经营理念，依托领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术及精细化开放平台运营模式，瞄准解决普惠金融发展的技术可行性和商业可行性，努力为“二八定律”中那80%没有享受到完善金融服务的小微群体提供更安全、更便捷、更高效的金融服务，用技术的力量做好普惠金融的补位者，着力打造成为一家数字科技普惠银行。

4年里，新网银行累计申请了270项专利，也成为中国4000多家银行中第二家获得高新技术企业认证的银行;4年里，新网银行不改初心，用数字普惠的服务去践行发展使命——累计发放了将近5000亿元贷款，服务了超过5000万左右的客户，发放了1.3亿笔贷款服务，在服务的客户里有20%多的客户是人生第一次和金融机构接触。

为帮助小微企业复工复产，去年4月中旬开始，新网银行在四川推出“新网向蓉”20亿元专项战疫行动，为四川省内的小微企业主、个体工商户、创客等小微客户进行复工复产专项信贷支持。四川省内小微企业主/个体工商户无需抵质押和担保，仅凭一部手机、一张身份证，就可以在手机上随时随地完成线上信贷申请，新网银行借助大数据风控系统进行全在线化、零接触式的在线信贷评估，给予客户定制额度与利率。

风控就是生命力

筑牢多维风控城墙

民营银行成立之初就定位为服务中小微企业的普惠银行，但目前金融行业面临的难题是如何做到既普又惠，“普”就意味着要降低门槛，这就需要提高金融机构的信用风险的识别能力;“惠”就是要降低成本，这就需要提高运营的精细化程度，要尝试去解决C端长尾客群和B端小微企业贷款难贷款贵的问题。

一家优秀的互联网银行除了要秉持“简单、极致、口碑、快”的互联网方法论，还要具备“高维决策、高频迭代”的风控能力，高维决策就是要做矩阵式防控，从多个维度去评估风险，而不能做单点防控;高频迭代，在这个过程当中要保持对风险的敏锐的观察，通过风险的表现，随时快速的去迭代风险模型和策略，这是一家银行保持自己核心能力最关键的要点。

经过4年的发展迭代， 新网银行已成为全国第一家全流程运用机器学习技术进行零售信贷作业的银行，基于数字化精细管控理念，在智能化风控体系建设方面，形成了自己的特色：