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2015年银行业关键词对应大电影

发布时间:2015-12-22 11:26:08 分类:时政热点 作者:华图教育 来源:证券日报
【导读】2015年银行业关键词对应大电影,2015年的银行业悲剧色彩更浓一些。银行业业绩增速下滑、利率市场化放开、城商行IPO重启、央行降息降准等十大关键词,让银行业喜剧、悲剧交替上演。2016年,银行业自导自演的悬疑片即将上映,再次走上"寻龙"之旅。

  夏洛特烦恼

  商业银行盈利增速放缓

  不良贷款率连续9个季度上升

  一夕黄粱美梦,人生几度秋凉。今年,《夏洛特烦恼》在几乎没有大牌明星的情况下,票房大卖。或许,烦恼是每个人一生中都不可以避免的难题,在低谷时,有对东山再起的执着,在顶峰时,也有对未来不可预测的忐忑,正是这样复杂的心情伴随着成长,激励着进步。

  对于中国银行业来说,今年也是特烦恼的一年,经历了前几年高速发展,如今在缓峰上焦急万分。无论是对于利润增长的死守,还是要打资产质量的攻坚战,再有央行一年内五次降息,更让银行业难上加难,2015年过得异常艰辛。

  根据银监会披露的2015年三季度主要监管指标数据显示,2015年第三季度,商业银行不良贷款率为1.59%,较上季度末上升0.09个百分点。这是商业银行不良贷款率连续第9个季度上升。数据显示,商业银行不良贷款余额11863亿元,较上季度末增加944亿元;商业银行不良贷款率1.59%,较上季度末上升0.09个百分点。

  据本报记者统计,2014年,16家A股上市银行的平均不良贷款率仅为1.13%,而截至第三季度,该数据已经上升为1.39%,仅仅三个月,不良贷款率就上升了22.6%。而国有大行的不良率甚至突破了2.00%。

  民生证券最新研究报告认为,目前银行业理论不良净生成率为3.6%,理论不良率在5%以上。2015年6月末上市银行整体"不良贷款和关注贷款"之比接近4.7%,与世界平均不良率相当,目前拨备能覆盖"真实不良"风险,无须过度担忧。债务置换规模或超预期,利于资产质量改善,预计不良净生成率明年年中迎来拐点。

  对于各家银行而言,不良资产的化解也是当年的重中之重,中信银行在半年报业绩中提到,管理层重中之重就是对不良的控制、处置和风险的化解,减少拨备、核销,即利润空间。

  工商银行行长易会满也表示,要严格控制新"出水点",在管好新增贷款质量的同时,监测管控存量贷款,还要加强风险监测,组建信贷监测中心,利用大数据对12万户存量贷款动态跟踪,并采取固本方式,加强信贷经营能力,提升信贷风险防范水平。

  然而,除了资产质量的下滑外,银行的烦恼还有很多,随着央行的五次降息,利差也在不断的收窄。上市银行三季报显示,截至今年9月末,16家上市银行共实现净利润10360.5亿元,同比增速约为2.1%。其中五大行前三季度实现净利润总额为7576.6亿元,同比增速为0.6%。

  不过,本报记者也观察到,在A股上市公司中,银行的净利润总额依然占据榜单的前几名。工商银行上半年1494.26亿元的净利润仍排名第一。中国银行业协会专职副会长杨再平也表示,银行业应该确定适度利润目标,中国银行业的盈利能力仍然处于领先水平,运营稳健。

  据平安证券研报显示,银行业净利润增速的下行,体现了今年前三季度5次降息和利率市场化对银行带来的负面影响。而为不良贷款所计提的拨备损失增加也拖累了银行的净利润增速。

  标普金融机构评级资深董事廖强则表示,尽管内地政府货币政策有所放松,仍不太可能解决银行业面临的困境。银行业的净利润今年依然与过往持平,但明年开始将出现倒退,而且难以预测倒退周期何时结束。政策的放松也将导致不同银行的信用质量差距扩大,而置换地方债务等政策则会有比较长期的影响。

  央行一年五次降息

  房贷利率一再下降

  自2015年以来,涉及房地产相关的政策不断出台,降息、降准、住房公积金调整、限购松绑、政府财政补贴等政策相继出台。而这些政策中,与老百姓"钱袋子"密切相关的就是央行的5次降息。

  对于背负住房贷款的家庭而言,随着2016年的临近,降息福利也即将生效,大部分的"房奴"在明年1月份月供将大幅降低。

  一年间,央行分别在今年的3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日进行了5次降息,金融机构一年期贷款基准利率从年初的5.6%,降至目前的4.35%;五年及以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%,降至目前的4.9%,降幅高达20%。这一降息幅度,在近年的利率政策调整中是罕见的。对于购房者来说,央行的降息将大大减小购房者的贷款压力。

  公积金方面,由于在10月24日的降息中,个人住房公积金贷款利率未做调整,公积金贷款利率经过4次下调,五年及以上个人住房公积金的贷款利率,从年初的4.25%,降至目前的3.25%。

  并且,在今年的10月8日,公积金异地贷款业务正式全面推行。缴存职工在缴存地以外的地区购房,可按购房地的住房公积金贷款政策,向购房地住房公积金管理中心申请贷款。在一线城市工作缴纳公积金,在三四线城市买房,对于购房者来说,购房压力大大减小,将利好三四线城市。

  二套房公积金首付比例方面,今年以来,央行对二套房公积金首付比例进行了2次调整。3月30日,央行、住建部、银监会联合下发通知,拥有一套住房并已结清贷款的家庭,再次申请住房公积金购房,最低首付比例为30%。9月1日,住建部、财政部、央行三部门再度下调二套房公积金贷款首付比例,由原来的最低30%降至20%。但由于公积金贷款有一定的限额,对于房价不高的三四线城市来说,公积金贷款的限额或许能超过房屋总价,但对于房价较高的一线城市来说,公积金贷款的上限可能还不够承担房价的首付。二套房公积金首付比例的调整对于三四线城市的影响远远大于一线城市。

  首套房贷款利率方面,对于北京地区,目前汇丰银行可为优质客户提供基准利率八二折的首套房贷利率。此外,招商银行、包商银行、农业银行、浦发银行、北京农商行、工商银行、中国银行、邮政储蓄、光大银行的优质客户也可享受基准利率八五折的首套房贷款利率。其他银行则多提供基准利率八八折的房贷利率。

  不过,目前各家银行的房贷政策,在降息或者加息的情况下,房贷利率调整有三种方式:一种是次年调,银行利率调整后,次年1月1日开始执行新利率;一种是按年度调,从贷款人的贷款日期算起,一年之后予以调息;一种是次月调,即在利率调整后的次月执行新的利率水平。目前,大部分银行默认约定次年调整,所以降息的福利将在次年生效,也就是说,大部分房奴的月供将从明年1月份开始调整。

  以贷款100万元、期限20年为例,按照等额本息的还款方式,如果贷款者在今年3月份以前获批贷款,按照6.15%的基准利率,累积5次降息后,贷款者明年每月将少还约700元。

  2015年,在降息、公积金放松、财政补贴等多重利好政策叠加影响下,市场需求持续释放,楼市的上升势头非常明显。从数据统计上,全国70个大中城市中,房价环比上涨的城市数量接近50个,一线城市的房价依然领涨。政府的一系列政策也看出对未来房地产行业稳定发展的决心。2016年政府有望进一步调控政策,促进房地产行业平稳健康发展。

(编辑:admin)
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