金融机构“触网”大战,银行风控人员需谨慎一

　　随着互联网金融监管系列意见陆续出台，各大金融机构即将拉开“触网”大战，也给银行风控人员提出了新课题。

　　正确认识互联网金融新业态

　　正确认识互联网金融新业态是银行风控转型的关键。从我国出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《意见》)来看，互联网金融包括第三方支付、网贷(P2P)、股权众筹、互联网保险等。为激发股权众筹多层次资本市场的“击穿”功能，政府部门主动出台相关措施，引导其合理发展。

　　从金融新业态监管来看，去年央行出台指导意见明确，互联网金融采用“负面清单”监管原则，即定位于对传统金融的补充，并设定一些禁区和门槛。《意见》认为，传统金融的主流性和互联网金融的补充性特征，并未改变金融风险的本质，仍需加强监管。为避免与传统金融机构的正面竞争，《意见》希望互联网金融在传统金融机构难以覆盖的小微、个体等领域发挥作用，并建立了基本的监管制度和标准。《意见》将互联网金融按照第三方支付、网贷(P2P)、众筹、互联网保险等业态进行分类，央行重点分管第三方支付、银监会分管网贷(P2P)、证监会分管众筹、保监会分管互联网保险，各部门对互联网金融机构施行协作监管的制度，重点围绕互联网支付、P2P网络借贷、众筹、互联网基金销售和互联网保险等五大领域开展监管。内容包括:建立互联网金融网站备案制、严格最低注册资本要求、建立信息披露制度、明确风险提示、建立合格投资者制度，加强网络信息安全、反洗钱、消费者权益保护、行业自律和信用基础设施建设、数据统计工作、财税扶持政策和互联网金融研究等。在监管自律方面，依托互联网金融协会对要设立的互联网金融网站，采用先申请加入中国互联网金融协会、后申请互联网金融网站的备案资格。

　　由此来看，监管特征体现为:首先，互联网金融属于综合性业务类别，在监管和风险管理方面需协同发力。其次，在鼓励创新的前提下，互联网金融风控应处于可预期、可承受的范围。再则，在倡导规范管理的基础上，互联网金融应坚守风险底线的思维。因此，在互联网金融总体监管框架下，有的放矢地应对新业态的制度设计是更新风险管理观念和转变思路的关键。

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