金融机构“触网”大战,银行风控人员需谨慎二

　　随着互联网金融监管系列意见陆续出台，各大金融机构即将拉开“触网”大战，也给银行风控人员提出了新课题。

　　从分业监管的视角梳理互联网金融范畴

　　至今年底，我国将陆续出台规范互联网金融监管的系列意见，给银行风控人员提出了新课题。由于互联网金融属于综合金融范畴，业态分布所有金融领域，要弄清新业态的发展特征和脉络，必须从分业监管的视角予以梳理。

　　从网贷(P2P)来看，由于银监会未出台P2P的监管条例，但企业注册资金5000万元，或冻结融资方10%融资款作为保证金，以提高P2P的风险保障等门槛设置的认识基本一致。然而，P2P业态究竟是信用中介还是信息中介，将对监管政策制定产生本质的影响。有关部门虽曾要求P2P作为信息中介平台，但从目前行业暴露的案件性质来看，其风险频度上升，信用中介特征明显，市场期待银监会明确相关政策。从P2P所暴露的问题来看，据融360监测数据显示，今年5月份全国问题平台共计55家，环比4月份增加4家，均分布在20个省份，相较4月份的19个省份又增加了内蒙古。另一方面，P2P网贷行业高速成长，平台数、资金量、投资人数快速增长，而P2P平台用户的转化率却不到五成，成功交易用户仅为34.3%，有近七成用户未进行过交易。为区分恶意平台与良好平台的差别监管，应建立信息披露与优胜劣汰的监管机制，从而迫使运营不规范的平台整改甚至退出。

　　从网络支付来看，今年7月央行又对《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见，但对包括支付宝、财付通在内的第三方支付平台再度摸底调研，并听取从业者对监管的建议。最初规定支付机构开立支付账户应当遵守实名制管理规定，识别客户身份，核实有效身份证件，登记身份基本信息，并按规定留存有效身份证件复印件或者影印件。支付机构应确保支付账户名称与客户有效身份证件或者身份证明文件上记载的姓名或名称一致，不得为客户开立匿名、假名支付账户。2013年以来，支付宝的爆发式增长和2014年财付通的迅速发展，网络支付进入了一个高速发展期。去年3月份，央行拟定了关于网络支付的新草案。

　　从股权众筹来看，随着股权众筹的相关规定写入新的《证券法》，修订后的《证券法》将对股权众筹的发展产生积极影响，如把股权众筹的审批制改为注册制、公募股权众筹等条例的制定。《证券法》修订草案第十三条规定，通过证券经营机构或者国务院证券监督管理机构认可的其他机构以互联网等众筹方式公开发行证券，发行人和投资者符合国务院证券监督管理机构规定条件的，可以豁免注册或者核准。为避免股权众筹概念与非法集资混淆，《证券法》修订草案规定，公开发行证券必须经过证监会或者国务院授权的部门核准，而向非特定对象或者向特定对象发行证券的累计众筹人数超过200人，都属于“公开发行”的公募众筹范畴，这在法律层面上第一次明确了众筹的合法性。

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