2022人民银行面试备考30问（九）

互联网时代的支付变革

互联网技术进步和应运的普及不但改变着人们的生活方式、生产方式，更重要的是深刻地改变着人们的思维方式和行为方式。在这样的背景下，许多行业和市场都发生着巨大变革，引起社会广泛关注。发生在支付领域和支付市场的一系列变革，也是其中很重要的组成部分。正确认识这一系列变革，以及发展趋势和由此带来的影响，对未来支付市场发展，对更好地发挥支付服务经济金融和社会生活有着积极意义。

一、支付的价值将超越支付本身。传统支付的作用，是为了交易双方最终完成交易而进行的付款人对收款人的货币债权转移。在这一过程中，银行作为支付中介，其目的单一，所掌握的信息十分有限。在互联网时代，特别是为满足电子商务快速发展的需要，支付的目的虽然没有实质改变，但支付活动所能够掌握的客户信息、交易信息等各类信息大大增加，使得支付的价值不再局限于支付本身，支付的基础功能被急剧放大。通过对这些数据信息的收集、整理、分析，能够对客户信用、行为、爱好等进行全面了解和掌握，从而为其他业务提供必要的基础性支撑，为支付服务提供者有针对性地营销客户、维护客户、推销产品和服务等提供有效保障。现在，许多商业银行已经或正在筹划建立电子商务平台。如果银行“触电”的目的，仅仅是为了增强客户粘性，为客户提供增值服务，或者借此拓展本行的支付结算等中间业务，那么这个电子商务平台最终成功的概率不会太大。能够充分利用为电子商务平台提供的支付服务等各类功能，重视对可以获取数据的挖掘和利用，才是银行电子商务平台真正价值所在。

二、支付的变革将有助于改善银行服务。从支付角度看，非金融支付服务机构的诞生和发展，值得银行这一传统支付服务提供者进行深刻的反思。这其中有银行未能及时把握市场变化、技术发展等因素，但并不能简单归结为银行在支付领域不作为。比较客观的看法是在支付服务领域，技术进步带来的长尾理论的实践。支付服务是银行中间业务的重要组成部分，是其他各类业务的基础。但是由于技术条件所限，根据成本效益原则，银行不可能顾及其所有客户，为他们提供全面的支付服务。也正因如此，非金融支付服务机构才得以产生和发展。在互联网时代，技术进步使得银行有能力和条件，去顾及原来难以顾及到的更多客户的支付服务需要。市场细分、客户细分、服务细分变的更有条件。因此，不同规模的银行可以根据自身战略定位，提供更加差异化的支付服务和其他金融服务。同时，这种差异化服务的实现，也将有助于普惠金融体系的完善。

三、无卡化趋势将进一步加快。随着电子支付方式发展，在零售支付领域，支付工具由纸基迅速向卡基转变。但随着互联网时代来临，银行卡为主要表现形式的卡基支付工具正在走向顶峰。尽管新兴的网络支付还难以完全摆脱银行卡独立存在，但其依赖性正随着无卡支付的发展而降低。并且由于技术进步，速度在不断加快。支付工具的多样化和无卡化趋势，可能需要支付服务提供者将其注意力转移到账户服务本身，并由此去考虑业务创新、产品创新和安全机制。大家热议中的所谓互联网金融，最典型的特征之一是金融“脱媒”，但就互联网支付而言，“脱媒”将是一个十分漫长的过程。其中一个重要原因，就是银行账户服务。因为无论哪一种支付工具和支付方式，最初和最终的资金转移都必须通过银行才能完成。除非现行的法定货币发行权和货币发行机制被彻底改变，或者支付机构依法转变为银行。当然，非金融支付服务机构通过提供支付账户服务，在有限范围内和一定程度上还是实现了支付“脱媒”。正因如此，才形成了支付机构与银行在支付市场的竞争。

四、移动支付将主导未来零售电子支付发展方向。移动通信终端设备和移动通信技术发展的速度，大家已经深有感触，我们都是这部分历史的见证者。从模拟终端到数字终端，再到现在的智能终端，以及现在智能终端升级换代的速度和移动终端的普及程度，其发展速度远远超乎人们的想象。手机从上世纪八十年代的奢侈品，已经成为今天几乎每个人的日常必须品。而每一部手机都可能成为一个移动支付工具。面对互联网时代人们生活的碎片化，随机性交易不断增加，也只有移动支付能够满足这种特殊条件下的支付需要。随着现代移动通信技术和移动互联网发展，移动支付的基础将越加牢固，从而使可能更容易变为现实。同时，移动支付所能够带来的价值附加，将又远甚于互联网支付。

五、安全与便捷的矛盾将更加突出。对安全性和便利性的追求，从来都是支付的目标，也是人们支付活动中所特别关注的两大问题。至少从目前来看，银行和非金融支付服务机构面对其产品设计和创新时，在理念上存在较大差异。银行考虑的因素中，安全性是首要的，并且这一理念贯穿着产品设计的全过程，并由此对产品设计、推出的速度，以及客户体验等产生一定影响。而非金融支付服务机构首先考虑的是便捷性和客户体验等因素，因此对市场反应速度较快，并且其产品容易被客户接受。互联网时代，大家对便捷要求更高，但对安全顾虑也更多了。如何处理好这二者之间的关系是支付服务提供者无法回避的难题，对互联网支付而言又至关重要。强调安全，必然要以牺牲便捷为代价。强调便捷，也将以牺牲安全为代价。在二者之间尽力寻找一个平衡点的同时，支付服务提供者需要特别关注的是对风险控制和风险补偿机制的建设。强调安全，不是一点损失都不发生，不是一点风险事件都不能承受。关键是有能力去管理风险，特别是对客户资金风险、信息风险、信用风险的管理。

互联网时代的支付变革，其影响不仅限于对支付服务提供者，监管者同样面临很大挑战。以对待传统支付监督管理的理念和方法来监督管理新兴支付服务市场，显然行不通。面对新兴支付服务市场发展，监管者首先需要有宽容、谨慎的理念，要相信市场、依靠市场、尊重市场、关注市场，要以保护消费者权益和市场公平为重点，而不是着力于去监督某一个支付产品或某一种支付方式。应当谨慎对待市场创新，多观察，多研究，看准问题提出规范和措施，建立和不断完善相关法规制度体系。同时，监管者还应该发挥支付服务组织者、推动者和引导者作用，协调包括政府部门和相关市场参与者在内的有关各方，为支付服务创新、支付产品创新和支付市场创新提供有效保障。