2015年恒丰银行探路小微企业信贷模式(2)

　　控制风险始于源头

　　当前经济下行风险仍未完全散去，业内人士判断，银行的资产质量仍处在一个探底的过程中，在这样的背景下，控制贷款风险，尤其是控制小微企业贷款风险也成为银行工作的重中之重。“所有的担保和抵押措施只是增加企业违约的成本，实际上，一旦企业发生违约，银行来走各种程序也需要很长时间，因此，给小微企业贷款的核心并非看中这些担保条件和抵押品，而是更好地去甄选企业，即从源头上控制风险。”一位商业银行人士对记者说。

　　比起大企业，银行深入了解小微企业的渠道更为有限，信息成本也更高。为了更为准确的判断风险，恒丰银行在操作中也更多地借助“外力”。比如，重庆江北恒丰村镇银行针对重庆本地从事汽配、摩配、农机制造和销售的小微企业开发了一款名为“采购贷”的产品，该产品主要操作办法是，贷款客户以企业存货、应收账款、机器设备等动产向银行提供质押，由当地的一家公司为其提供担保，银行给予其一定额度的贷款。

　　“我们引入的这家提供担保的公司叫汇融资产管理公司，这家公司一方面代企业采购原材料，另一方面它自主开发了一套实时监控系统，重点监督贷款抵质押品、库存原材料出入库情况，我们感觉他们更加了解企业。在客户发生异常的情况下，我们也能够及时知晓，并停止授信，缓释风险。”江北恒丰村镇银行工作人员对记者说。

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