2022银行秋招金融热点：数字货币

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1.货币的出现，肯定是因为交换的需要。先民们经过相当时间的交换，认定某一个物品可以作为交换的媒介，比如中国的先民，认定的是贝壳。因为贝壳可以作为媒介物购买货品，那时的人大概都会经常去沙滩、海边寻找贝壳。

2.银行创造货币功能应用的是金融技术。数字货币要真正、充分发挥货币功能，除了科学技术，还需要金融技术的加持。

政策理论

1.什么是数字货币？

第一种，数字货币是本身具有价值的媒介物，如黄金、白银等，对于数字货币价值的共识和信任，由谁来确认？

第二种，数字货币有如美元这样没有本身价值和本位支撑，靠一定的权威或民间自发力量形成共识和信任。那么，从逻辑上说，现在的美元和人民币就是这样的货币，这样的货币无所谓使用什么载体，并不一定非要用数字加密技术才能实现。

第三种，成为现有货币的载体之一。那么即将发行的数字人民币就是。不过，这样的货币，颠覆现有国际货币体系就无从谈起了。

2.数字货币的金融技术短板

银行是凭借现有的货币创造货币，并不是发行另外的货币。如，银行吸收人民币存款，发放人民币贷款，它创造的是人民币，并不是另外一种货币。数字加密技术是一种载体，可以被作为货币，也可以被作为其他凭证。数字加密技术作为货币，发行多少就是多少，与纸币、金属货币一样，其本身并不能像银行那样创造货币。一项科学技术可以作为货币载体的功能，与银行可以创造信用创造货币的功能，不是同一个功能，应用的是不同的技术。银行创造货币的功能应用的是金融技术。事实上，数字货币要真正、充分发挥货币功能，除了科学技术，还需要金融技术的加持。

经济社会中发生的支付形形色色，并不只是“一手交货，一手交钱”式的交换。点对点支付，在社会经济生活中的占比，可能笔数比较多，但金额占比很小。许多领域结算环节复杂，并不是支付环节本身的问题，而是各类交易特殊的属性决定的。单纯数字货币点对点支付的特点并不能解决这些问题。在许多非个人支付领域，就是排斥点对点支付的。

知识运用

请你谈谈数字货币中“点对点支付”技术的局限性以及应该怎么做？

货币的功能，不仅仅是用于商品交易支付。一般货币理论有货币的四大职能或五大职能。在现实经济生活中，货币还是企业财务管理的工具。货币，对于企业来讲，就是资金。资金，是要用来产生效益的，不仅仅是用来支付的。就效益而言，资金的分散管理肯定不如集中管理有效，同时，数字货币放在数字钱包里与现钞存放在保险箱里一样，是不产生利息收入的。所以，资金不仅应该集中管理、集中调拨，更应该存在银行里，需要支付时直接从银行账户中支出。

数字货币可以在跨境支付中发挥作用，提高效率。这是数字货币鼓吹者们的一个重点，原因是现在银行体系的国际结算环节多、效率低，其底气依然是数字货币的点对点支付功能。许多业务结算环节多，实际不是支付环节本身有什么问题，是贸易交割方式的问题。像期货、期权、股票分红、股票买卖、大宗商品等，都因为有不同的交割方式，才配以相应的结算支付方式。

以国际贸易结算为例，现在中国的国际贸易结算中，信用证结算的占比已经非常小了。原因是，过去进出口双方的贸易关系比较松散，互相了解不够，信任不够，所以用信用证结算，加上双方银行的增信。现在由于全球化，产业链上下游关系紧密，不需要银行增信，直接用TT汇款方式结算。当然，区块链技术可以用智能合约来解决信任问题，但是，到结算支付时点，付款人数字钱包里没有数字货币，或者付款人银行账户里没有存款，智能合约也是难为无米之炊的。

跨境支付环节多、效率低，还有一个原因是各国货币的兑换、各国外贸政策和外汇政策，这些也不是数字货币可以突破的限制。

最后，数字货币的支付、流通，需要借助于数字钱包、特定网络等基础设施，这是数字货币的局限。也正因为这个原因，数字人民币发行前要进行一轮一轮大规模的测试。发行纸币和金属货币，根本不需要做这些测试。所以，只要一国政府禁止外国数字货币使用本国基础设施，或禁止外国数字货币基础设施进入本国，则外国数字货币就不能进入本国。由此可见，数字人民币不可能是人民币国际化的重要推手。只有人民币国际化了，数字人民币才能走出国门。

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