消费金融行业需要体系化风险管理 六家公司谈风控

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消费金融公司的风控怎么样?判断风控好与坏的标准是什么?大家都强调公司风控到位，为什么还有逾期，还会有催收?带着这些问题，《金融时报》记者采访了6家消费金融公司的风控专业人士。

《金融时报》记者：风控对消费金融公司而言为何重要?

北银消费金融：只有做好风控才能在行业洗牌中脱颖而出、稳健发展，以此获得更广阔的市场和优质用户。

中邮消费金融：风险管理是消费金融业务平稳发展、健康运行的生命线。随着消费金融行业进入新的发展阶段，对于机构的风险控制能力提出了更高要求。风控不能仅聚焦于某一个环节，更应全面、体系化地管理信贷风险。

马上消费金融：风控是消费金融命脉和核心，我们公司走过的5年历程实际上是一个不断完善风险管理的历程，从基础建设、科技、流程、人员还有运营等，都是围绕着风险管理开展的。

《金融时报》记者：当前消费金融的风控有何特点?

中银消费金融：当前，大数据、云计算、人工智能、移动互联等技术广泛运用，消费金融服务和风险管理模式也在发生着巨大的变化，目前已经具备较为明显的场景化、移动化、智能化特征。

马上消费金融：行业普遍存在一个认知误区，认为只要把授信环节做完就相当于把风控做好，但实际上这仅是风险管理的一个环节，整个风险管理需要覆盖全流程，把各个环节都做到位。一个信贷产品周期的管理包含很多环节，每个环节之间都有关系。因此，行业应该把风险管理提升到对整体市场的把握，如统一授信额度管理，每一个用户在市场上应该有一个统一的授信额度，不应该高于这个额度限制，否则就相当于过度借贷。

中原消费金融：金融行业的本质是对风险的有效经营和管理，数据挖掘、模型构建和策略迭代、系统和技术支撑是消费金融公司风险管理的核心要素，在风险可控的前提下平衡收益最大化是风险管理能力的体现。

苏宁消费金融：消费金融行业虽然展业模式有别于传统金融机构，但传统金融机构所面临的风险并没有消失，信用风险、流动性风险、法律合规风险、操作风险等同样存在，而互联网展业模式所具备的“虚拟性”的特点，使得公司所面临的风险主要集中在欺诈风险与信用风险两方面。

《金融时报》记者：消费金融公司的风险管理好不好，具体评判的标准是什么?

北银消费金融：可从三方面进行考量：风险管理理念、风险管理机制以及风险管理系统和技术。理念与文化是风险管理体系的灵魂，自上而下确立全面风险管理理念，培育合规风险管理文化，将合规意识与风险意识根植为每名员工的自主意识;有效的风险管理体系应从制度、架构、流程三个维度，使风险管理涵盖所有业务、所有风险种类，贯穿业务全流程;系统和技术则是风险管理体系的保障。

马上消费金融：风险管理好坏的最终检验标准要从资产组合以及数据两个方面进行评判。这里的“好”更加强调持续性和稳定性，不能仅仅只看一年或者短期内的情况。这背后都遵循一定的逻辑，包括风险管理的理念、模型和数据应用到各环节、最优化策略、专业化和精细化分工、构建全方位风险管理的能力、组织实施能力、积极履行监管要求等方面。

中邮消费金融：衡量消费金融公司的风险管理水平通常要参照行业通用指标，如不良贷款率或净信贷损失率(NCL)、滚动率、拨备覆盖率等，但同时，这也与每家公司的风险偏好相关。

《金融时报》记者：请谈一下公司风险管理情况，有没有经验可供借鉴?

马上消费金融：风险是普遍存在的，可以发生在任何一个环节。马上消费金融风险管理的总纲是以体系化管理为出发点，构建覆盖整个业务发展全过程的风险管理体系，把风险管理全流程覆盖到各个具体的业务环节。

中银消费金融：目前公司已建立统一的客户管理平台，联通内部数据与外部合作方数据，从身份属性、金融属性、行为属性、风险属性等多个维度建立庞大的客户标签体系，衍化出丰富的客户画像，形成完整的智能风控体系。

中邮消费金融：公司基于“数据+模型+平台”全信贷周期的智能风控实践，构建覆盖“全面、全程、全员”的风险治理体系。在风险成本控制层面，贷前管理方面，严把合作渠道和客户准入关，从源头上保证新增贷款质量;贷中管理方面，充分利用大数据技术，优化风控模型有效性;贷后管理方面，提升风险监测预警及时性和有效性，快速调整信贷政策。

北银消费金融：采取定性和定量相结合的方式，充分利用公司风控资源，对数据进行多维整合、处理、分析、应用，贯穿全范围和全流程，从而实现对各类风险及各环节风险的量化管理。

中原消费金融：风险审核方面，公司以自有数据积累、外部数据引入为抓手，持续探索风险客户画像，通过多维度模型及策略的应用，针对不同特征客户匹配差异化授信及定价策略，并通过动态实时监控和管理有效平衡风险和收益。

苏宁消费金融：公司依托于大数据、生物特征识别、知识图谱等技术，通过搭建智能风控系统，实现对借款人自动授信审批、差异化定价、贷中风险监测及全生命周期有效管理，极大地提高了风控效率和精度，且降低了运营成本。

《金融时报》记者：目前行业普遍存在催收问题。催收当中还存在哪些问题?难点是什么?

马上消费金融：从金融机构的角度来看，由于催收是落实到个体进行的，无法保证每一个从业人员都能够按规定执行，有时确实会产生一些问题，对每一个从业人员规范要求需要金融机构严格管控。从消费者角度，逃废债是一个大问题，有待于进一步加强司法体系建设，以推动市场形成良性循环。

文章来源：中国金融新闻网

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