积分规则调整：银行信用卡“羊毛党”老路难走

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近日，兴业银行发布公告称，自2021年6月1日起，该行信用卡积分活动规则将做三方面的调整，一是新增部分线上支付交易累计积分，二是取消部分线下第三方支付机构受理的交易积分累计，三是增加52个不予累计积分的商户类别。

实际上，自2020年以来，包括邮储银行、华夏银行、平安银行、民生银行、光大银行等在内的多家银行陆续调整信用卡积分规则。记者梳理发现，规则调整主要集中在增加线上消费积分累计和取消第三方支付机构交易积分这两方面。

那么，银行信用卡持续的积分规则调整背后有何考量?对持卡人有何影响?致力于“薅羊毛”的信用卡“羊毛党”现状如何?

积分资源由“线下”向“线上”倾斜

近日，北京市民李先生发现，自己在网购时通过支付宝绑定的邮储银行信用卡消费后，也能获得相应的信用卡积分了。原来，按照邮储银行信用卡积分规则调整办法，自2021年2月1日起，通过支付宝、财付通、京东网银在线、美团、苏宁易付宝绑定邮储银行信用卡进行的线上快捷支付消费，均可累计信用卡积分。

“现在出门很少带实体卡，平日里金额不高的消费主要就是刷手机，如果这样也可以获得信用卡积分的话，我感觉是银行服务的进步。”李先生表示。

记者了解到，此前，大多数银行信用卡的积分规则，是以商户POS机设定的MCC为准进行积分的。MCC对应的商户类别不同，银行收取的刷卡手续费率不同，信用卡积分也相应不同。例如，在酒店、餐饮类商户的POS机上刷卡，持卡人得到的积分比较多;而在批发类、“三农”类商户的POS机上刷卡，积分很少甚至没有积分。

MCC是指“商户类别代码”，用户通过POS机刷卡会产生POS小票，小票上的商户编码一共15位，其中第8至第11位为行业代码，即MCC码。

“目前，随着支付生态的改变，银行信用卡积分规则也在调整。银行对线上支付渠道越来越重视，不断倾斜资源。这反映了银行更倾向于自己去运营用户，毕竟当前用户来源广泛，且线上化程度高。”信用卡市场资深研究人士董峥在接受《金融时报》记者采访时表示。

对于银行信用卡积分规则的调整，不少市场人士直呼积分权益将大幅“缩水”，但实际上，受访专家认为，规则调整有利于银行依靠大数据完善信用卡风控，降低银行在营销方面的无效支出。“这与信用卡‘薅羊毛’有关。”董峥表示。

“薅羊毛”老路难走

在“闲鱼”APP上，记者在搜索栏输入关键词“信用卡积分”，立刻跳出与之相关的各类商品。排在第一位的商品简介里写着“收建行、交行、平安银行、招商银行、光大银行信用卡积分。平安银行一万分10元，交行一万分7元，兴业银行一万分2.5元……”

此外，不少卖家用户以“全新”“低价”“保证正品”等为噱头，贩卖信用卡积分兑换的礼品，包括家用电器、数码产品、时尚饰品等。一款售价为79元的全新沙宣迷你卷发棒套装的简介里写着，“银行信用卡积分商城兑换，付款之后用地址和电话号码去信用卡积分商城下单兑换，银行直接发到家，一般三天内发货。”记者查询发现，这款套装在淘宝上的售价为199元。

实际上，信用卡积分是银行为鼓励持卡人刷卡消费而为其提供的一项增值福利，利用积分可以兑换实物或者虚拟权益等。但近年来，信用卡积分却成了“羊毛党”的必争之地。常见的操作是在费率较低的线下商户端POS机频繁、大额刷卡，获得信用卡积分，甚至直接在二手交易平台上低价收购信用卡积分。再用积分向银行信用卡中心兑换礼品、消费券、航空里程等，然后将这些物资放在二手平台上转卖获利。

2020年6月，央行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(征求意见稿)》，进一步规范支付受理终端及相关业务管理，“一机多码”“一机多户”行为被限期整改。此后，各家银行机构信用卡积分规则调整大幕正式拉开。

记者发现，包括卡友支付、拉卡拉、汇付、银盛支付、联动优势、易生支付等在内的19家第三方支付机构，在多家银行信用卡积分规则调整中频频出现。据了解，主要原因在于，这19家机构存在较多的低费率商户，是“薅羊毛”的“重灾区”。

虚拟信用卡获得更多发展机会

“银行调整信用卡积分规则，一方面是顺应支付形态的转变，另一方面，是为了杜绝部分用户通过养卡‘薅羊毛’的行为。这有利于银行加强风控，遏制套现、套积分等虚假交易。”董峥强调，积分规则调整能够减少过往线下积分的套利行为，“羊毛党薅羊毛”一般需要付出刷卡手续费等成本，若收益无法覆盖成本，自然会减少很多套利行为。

自去年多家银行陆续开始调整积分规则以来，“羊毛党”的日子似乎已“不大好过”。在某社交平台上，记者发现，与“信用卡薅羊毛”相关的发帖数量急速萎缩，与前几年上万条帖子数量相差甚大，而参与讨论的人数也寥寥无几。

目前来看，银行针对信用卡的积分规则仍在持续的调整之中，去年以来，平安银行对信用卡积分规则调整最为频繁，广发银行则在公告中直言，保留不定期调整不累计积分商户名单的权利，并表示在该名单所列商户的消费或交易将不予累积信用卡积分、签账额、合作方积分(里程等)、活动奖励。

“虚拟信用卡可能会获得发展机会。”董峥预测，未来银行增加线上支付累计积分的举措或会持续。这一方面是由于线上支付漏洞小，真实交易比例高，线上交易积分可以通过大数据得到管控，线上消费的未来增长可期;另一方面，银行作为金融机构，通过深入线上场景来提升银行卡消费频次及用户活跃度，也符合数字化转型的大方向。

对于持卡人来说，专家认为，所受影响程度有限。那么，银行信用卡实体卡是否会被淘汰?专家认为，未来，实体卡和移动支付之间可以优势互补，相互促进。武汉科技大学金融证券研究所所长董登新表示，移动支付透支的额度主要还是以小额为主，一些大额透支仍主要发生在线下，银行信用卡的线下实体卡和移动支付之间应形成互补。

文章来源：中国金融新闻网

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