四部门联合约谈蚂蚁集团有关人员

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热点概述

2020年11月2号晚间，中国证监会发布消息称，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。

11月2号当晚蚂蚁集团公开回应称：蚂蚁集团会落实约谈意见，继续沿着“稳妥创新、拥抱监管、服务实体、开放共赢”的十六字指导方针，继续提升普惠服务能力，助力经济和民生发展。11月3日晚间，上海证券交易所发布消息称，由于被相关部门监管约谈，及金融科技监管环境发生变化等重大事项，原申请于11月5日在科创板上市的蚂蚁集团暂缓上市。随即，蚂蚁集团于港交所发布公告称，暂缓原申请于11月5日在H股的上市进程。

政策理论

1.背景

近年来，我国大型互联网企业进入金融服务领域，推动支付、信贷、征信、资产管理等行业发生显著变化。在充分肯定大型互联网企业从事金融服务的优势和积极影响的同时，应全面、深入认识可能产生的风险，有针对性地拟定相关政策措施，不断加强和改进监管，确保金融稳定和安全。

在加强金融监管、防范金融风险的大背景下，金融科技监管政策和环境发生重大变化。其中最直接的是《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《办法》)的出台，落地执行后可能对占蚂蚁总营收比重为39.4%的微贷科技业务产生较大影响。因为蚂蚁的微贷科技业务主体目前主要是两家网络小贷。《办法》如果正式实施，网络小贷业务将迎来一轮较大的调整，通过网络小贷业务扩张的大型互联网企业将受到明显冲击。

2.问题

一是垄断和不公平竞争。大型互联网企业从事金融业务不但使其原有业务市场主导地位得以巩固，更使其新开设的金融业务更容易获得数据、信息和客户资源，迅速获得竞争优势。

二是产品和业务边界模糊。金融服务必须满足特定资质要求，若大型互联网企业大量开展金融业务，但却宣称自己是科技公司，不仅是逃避监管，更容易无序扩张，造成风险隐患，不利于公平竞争，也不利于消费者保护。

三是信息技术可控性、稳定性风险。大型互联网企业使用前沿信息技术往往给监管机构风险识别、监测与处置造成困难。

四是数据泄露与侵权风险。大型互联网企业不仅掌握消费者的社交、购物、网页浏览信息，而且还掌握其账户、支付、存取款、金融资产持有和交易信息，一旦保管不当或遭受网络攻击造成数据泄露，稍加分析便可获得客户精准画像，导致大量客户隐私泄露。

五是系统性风险。大型互联网企业“大而不能倒”。蚂蚁集团个人用户超10亿，机构用户超8000万家，数字支付交易规模118万亿元，其上市市值可能创历史记录。一旦出现风险暴露，将引发严重的风险传染。

3.原因

一方面，蚂蚁金服收入的主要来源是贷款业务，但却将自己包装成一家科技公司，“曲线上市”引起了监管层或者是中国金融管理高层的高度警觉，所以才会紧急约谈和紧急叫停“暂缓上市”。

另一方面，“花呗”、“借呗”等贷款服务的运营模式问题。而且根据相关数据信息显示，上述金融贷款业务存在着“高杠杆”的问题，而这也可能就是影响蚂蚁集团上市进度的一个重要原因。

4.对策

第一，加强顶层设计，完善监管制度体系。发挥相关职能部门作用，制定区块链、大数据等技术标准和风险规则，发挥标准规则、检测认证作用，推动大型互联网企业在技术及其业务运用上有序合规发展。

第二，严格市场准入，全面推行功能监管。通过立法、制定补充细则等手段，延伸和扩充现有监管法规体系。无论是将大型互联网企业纳入到已有的法律框架和监管体系，还是根据需要完善相应的法律和监管制度，都应遵循和坚持一致性原则，实行功能监管。

第三，加强消费者权益保护，在平衡个人信息保护的基础上，加强数据管理，防止数据垄断。明确大型互联网企业所持有巨量消费者数据的法律属性和财产权利边界，确保数据生产要素公平合理优化配置，防止数据垄断并藉此获得超额利润。

第四，发展监管科技，提升风险识别、防范与处置能力。监管部门要大力发展监管科技。如发展人工智能和机器学习来自动化处理金融数据，及时掌握金融运行情况;发展大数据和人工智能分析技术等，提升数据信息处理能力及风险识别能力等。

第五，强化宏观审慎管理，防范系统性风险。科技巨头进入到金融科技领域并发展成为“大而不能倒”的系统重要性大型互联网企业巨头，应明确其金融企业属性，应将其纳入金融控股公司监管框架。

知识运用

模拟题：近年来，阿里、腾讯、百度、京东等科技公司成长迅速，并不断向金融领域渗透发展，利用其长期服务积累的客户数据和新兴的大数据处理技术，一定程度上改变了我国金融服务生态。针对互联网企业进入金融服务领域，谈谈你的看法。

测评要素：综合分析能力

评分参考：(1)我国大型互联网企业进入金融服务领域，推动支付、信贷、征信、资产管理等行业发生显著变化。在充分肯定大型互联网企业从事金融服务的优势和积极影响的同时，应全面、深入认识可能产生的风险。

(2)积极影响：在电子支付领域，推动我国支付服务深刻变革。在信贷领域，大型互联网企业积极开展小额信贷业务。在资产管理领域，大型互联网企业以良好的线上体验，有效提升用户黏度，有力推动网络资产和财富管理业务。

(3)问题：产品和业务边界模糊;信息技术可控性、稳定性风险;数据泄露与侵权风险;系统性风险。

(4)对策：监管部门加强相关法律法规的制定，完善监管体系;平台自身加强风险管理;加强消费者信息保护等。

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