2019央行面试热点——如何有效的解决中小企业融资难问题

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中小企业融资难的问题一直横亘在经济发展的长河中，结合互联网金融的热度，如何有效的解决中小企业融资难问题，大家可以思考一下。以下是银行招聘网给出的一些参考信息~

互联网金融的互联网思想既体现在互联网金融重视客户体验，也体现在对互联网的开放、平等、协作、分享精神的传承和学习。金融业与现代信息技术的有机结合，并融入互联网开放、平等、协作、共享的思想，使得互联网金融融资先天具有低成本、高效率、规模化、个性化的特点。因此，与传统商业银行间接融资、资本市场直接融资方式相比，互联网金融融资的特点与中小企业的融资特点高度吻合，在化解中小企业融资难问题中具有固有优势：

一是有助于增加中小企业融资机会。

利用大数据实现借贷双方资金匹配、通过在线审核客户资质、采用信贷的模式，简化了中小企业申贷流程，降低了中小企业融资门槛，使得互联网金融具有普惠性，大大增加了中小企业获取资金的机会。例如阿里巴巴小额贷款公司（以下简称阿里小贷）针对小微企业和个体工商户的信贷业务，取得了较好的普惠效果。

二是有助于降低中小企业融资成本。

对于银行而言，无论企业信贷额度多大，其单笔信贷操作成本在2000元左右。互联网金融由于使用信息技术将申贷和审贷流程简化，大大降低了信贷的交易成本。例如阿里小贷，从客户申请到贷前调查、审核、发放和还款采用全程网络化操作，大大降低了运营成本，其单笔小额信贷的操作成本仅为2.3元。利用大数据，阿里小贷还可以实行精准的定向、定点营销，降低其营销成本。

三是有助于降低中小企业信贷风险。

互联网金融机构依托电商平台搜集、挖掘、分析企业交易数据进行系统的信用评估，为平台上中小企业融资奠定了坚实的信用基础。以阿里小贷为例，由于拥有阿里巴巴、淘宝网、支付宝等平台，通过对平台上企业的运营、客户、物流、上下游交易、认证信息、销售、财务、企业信用检测、售后评价等数据搜集和深度挖掘，运用成熟的模型（如KDD）对数据进行定性定量分析，最终形成这些企业的信用评价，精确评估潜在的信用风险。同时引入电力、水利、海关、税务、电信等方面的数据加以匹配，形成一套独特的全方位综合风险评价体系。从另一个角度也体现了互联网金融平台高效的征信功能，避免了因财务信息失真或不足造成的企业骗贷问题。

四是有助于实现中小企业个性化融资。

中小企业融资需求呈现差异化、个性化特征。以大数据为基础的互联网金融可以实现精准细分和定位客户群体，恰好满足中小企业的个性化融资需求。同时，互联网金融基于自身的信息技术和征信记录，对金融服务和产品进行创新，从而为中小企业提供更加有针对性的信贷产品。因此，对于满足中小企业的个性化融资需求而言，互联网金融的确具备“私人定制”的功效。

五是有助于建立微风险预警机制。

互联网金融依托平台和数据优势，可对中小企业的还款意愿、还款能力进行更为准确的评估，并筛选出合格的申贷企业以发放贷款。这一筛选过程有助于建立互联网金融机构的风险预警机制进行风险防范。阿里小贷建立了贷前、贷中、贷后的全方位微贷风险预警和管理体系：在贷前借助于第三方数据认证服务和自身大数据进行贷前风险评估；在贷款中对贷款流向及客户行为进行实时监控，严控贷中风险；在贷后设置“欠贷企业曝光”黑名单，并通过网络店铺关停机制提高企业违约成本。这种微风险预警机制在化解中小企业融资难的同时，也有效地控制了贷款风险。

不过目前，网贷平台不能直接揽存，自有资金受限，对其中小企业的支持也是非常有限的。而银行拥有大量资金，但难以对庞大中小企业的信用水平和还款能力进行系统评估，面对中小企业申贷，普遍存在“慎贷、惜贷”现象。因此，金融行业可以促进跨界整合和联盟，实现数据、资金、客户整合。

首先，以大数据为基础的互联网金融平台应与企业、政府、银行开展广泛合作，形成线上线下的征信体系，让征信对象全面覆盖所有经济活动的主体。

其次，商业银行应与互联网金融平台、社交网络、供应链、产业链展开合作，利用、共享数据和信息，全面整合客户有效信息，最终实现金融服务与电子商务、移动网络、社交网站等完美融合。

最后，传统的线下小额贷款公司也可以利用电商平台数据库，分享信用信息，破解成本难题，提高贷款决策的有效性和科学性。