2016年银行业将如何转变和应对业绩失速困局(2)

　　甩卖不良

　　除了利润增速下滑，雪上加霜的是，银行的资产质量也正在悄然恶化和逐渐蔓延。银监会前主席刘明康在2011年底卸任前曾预测，以当时银行业的体量，不良贷款翻番，不良贷款率达到2%左右，是个正常、可接受的水平。四年过后，多家银行已朝着这一"正常、可接受水平"靠近。

　　公开数据显示，截至今年10月末，银行业金融机构不良贷款余额为1.92万亿元，比年初增加5000多亿元;不良率为2.07%，比年初增加0.43个百分点。

　　不良率的攀升源起何处?北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示，主要原因是实体经济下行，企业业绩下降，还本付息能力减弱。曾刚反推表示，从目前不良率来看，与传统制造业关联最大，如钢铁、大宗商品等行业，这些行业周期性较强，目前处于过剩产能出清阶段，也带动了整体经济的周期性下行。

　　之所以称之为"周期性下行"，是因为经济增速换挡的状态不会一直维持。曾刚表示，预计这个阶段会持续1-2年，而后经济会重新回暖，银行不良率的小幅上升现象也会终止。

　　不良率终结有期，对银行无疑是个利好消息。事实上，银行对资产质量的保全攻坚战也已打响。一位工行的信贷人士介绍，很早之前，就有银行推出借新还旧、延长还款期、贷款重组、增加其他担保等方式来处置不良贷款，也有银行减免客户贷款利息以收回贷款本金，盘活不良资产，降低不良贷款余额和不良率。

　　在技术建设上，各大行也都积极促进信贷结构调整，拓宽风险化解渠道。建行在季报中表示，今年以来，该行推动授信专业化建设，实施评估转型，在一级分行建设集中放款中心等;工行则表示正积极完善大数据风险监控体系及上下协同风险处置机制，有序实施潜在风险的转化和安全加固。曾刚总结道，"银行需要做的就是优化资产结构，加快对不良资产的处置，以及夯实资本金"。

　　互联网扮演拯救者

　　如果说，息差收窄和坏账飙升促使银行业对传统的利润增长模式转型和资产质量调整，那么，互联网金融的飞速发展则反推身为传统金融老大的银行不得不加入新生的互联网基因。

　　在互联网金融浪潮中，金融产品异彩纷呈，例如腾讯微众银行、阿里网商银行的线上贷款以及高收益理财产品等，让传统银行的市场份额受到一定威胁。

　　银行业开始效仿互联网金融的一些特性。招商银行、浙商银行、中信银行等多家银行紧追互联网金融的低费率，陆续推出"网银转账免费"的政策，进入转账免费时代的银行越来越多。

　　从政策上来看，对于银行参与互联网金融业务，监管层也释放更为积极的信号。不久前，中国人民银行金融研究所所长姚余栋公开表示，应该按照双向准入原则，允许银行通过子公司或者其他投资方式进行突围。可以考虑允许银行设立或者参与互联网金融子公司，从事P2P、第三方支付、众筹，甚至电子商务等业务。业内人士认为，姚余栋的此番讲话，意味着监管层对于银行参与互联网金融业务的首肯态度。

　　不过，在另一些业内人士看来，银行的根基牢固，互联网金融还不足以撼动其地位。曾刚表示，互联网金融更多地改变了客户的行为模式，直接从银行手里抢走的市场并不算多。且未来客户的行为模式还会有很多种，不能一言概之。

　　与曾刚持有同样观点，张静静表示，从美国等发达经济体的发展情况来看，P2P等银行以外的金融借贷行为并没有令银行业遭遇冲击，只是加速了银行业业务转型以及风控能力的提升。且无论从专业层面、信誉层面还是资源层面，银行业都有不可替代的优势，而未来不排除银行与大型互联网公司的强强联合。

　　"因此，对于银行业来讲，首先要保持现有的专业、信誉和资源层面的优势;其次就是在互联网金融方面，银行业与互联网巨头之间的角色定位应该是争取成为合作伙伴，而非竞争淘汰关系。"张静静说道。