2016年银行业将如何转变和应对业绩失速困局

　　一降一增行业入冬

　　如果说商业银行频繁出现的员工离职、降薪等问题尚存在各种不同因素，不能代表银行业整体情况，那么各家银行"心酸"的财报数据，就成为了银行业入冬的直接信号。目前国内经济仍处于疲软状态，资产质量进一步下滑和利率市场化导致的盈利能力减弱正弥漫整个银行业。

　　三季报数据显示，16家境内上市银行的净利润增长率已放缓至2.1%，而去年同期这一数字为9.7%。与之相应的则是不良资产率的快速提升，两个指标的一降一升，被认为是银行业入冬的信号。四大国有行甚至已经进入"零时代"，中国银行在中报发布时净利润增速还可达到1.69%，三季报时已滑落至0.79%，而工行、农行、建行净利增速分别为0.65%、0.57%、0.73%。8家股份制银行中，仅有平安银行一家净利同比增速超过10%，达13.04%。其余个位数的净利增速中，达到5%的为4家，3家股份制银行业绩增长不足5%，最低仅为2%。

　　不良贷款的压力则让业内更加担忧。截至2015年9月末，16家上市银行不良贷款余额达9079.79亿元，较年初新增2396.44亿元，接近2014年全年的增量。除宁波银行外，其余15家上市银行不良率较2014年末均出现一定幅度的上升，其中，招行、农行、兴业银行不良率上升幅度较大，招行三季度不良率较去年末上升了0.49个百分点;农行不良率较去年末上升了0.48个百分点;兴业银行不良率较去年末上升了0.47个百分点。此外，农行截至三季度末不良率最高，为2.02%，也是惟一一家不良率攀升至2%以上的上市银行。

　　纵观2015年银行业发展脉络不难看出，由于利率市场化导致的存贷业务盈利能力减弱、经济下行引发的不良贷款提升，是商业银行面临的最困难因素。互联网金融的侵袭则为银行带来了更多的考验。未来银行业该如何应对，重塑黄金时代?

　　被迫的多元化

　　央行在今年的五次降息降准，让2015年坐实了"双降之年"的称号。相比市场更为关注的双降，实际上，放开存款利率上限才真正触及了商业银行生存之道的关键。

　　10月24日，央行下调了存贷款基准利率和存款准备金率，另对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。在不少分析人士看来，这标志着历经近20年的利率市场化改革终于基本完成，也意味着银行一直以来依靠存贷息差、"躺着赚钱"的日子宣告结束。

　　然而，当前国内商业银行主要盈利点依然在利息收入，利息净收入占营业收入的比重在70%-80%，因此利率市场化的推进让商业银行面临极大的挑战。

　　中国社科院金融所银行室主任曾刚预计，未来短期内息差浮动不大，会在比较低的水平维持，银行传统的利润增长空间仍将呈缩小状态。因此，寻找新的利润增长点将成为摆在各大银行面前的一大课题。

　　在对新的利润增长点的探求中，"拓展非息差收入"是业内人士提出的一个普遍建议。曾刚表示，不少银行已尝试性地推出新兴业务，转型为综合化经营，比如申请拿私募基金牌照等拓展银行的业务范围。此外，好规划分析师张静静表示，从目前了解到的情况来看，银行业正在极力谋求转型，比如拓展境外业务、发展国际市场，以及其他非存贷利差业务。

　　由此看来，银行可以试着脱离仅凭"吃息差"来实现利润增长。业内人士同时指出，消除了息差这一利润增长点的利率市场化也并不是洪水猛兽。张静静表示，中国利率市场化其实已经有20年的历史，尽管在2010年二次汇改之后有所加速，但整体推进速度并不快，因此银行层面是有足够时间去消化这些负面冲击的。

　　"从一定程度上讲，即便是存贷息差收入，也并非仅关注利差本身，信用派生能力和风控能力也非常重要。利率市场化的过程就是要求商业银行能够提升上述两方面能力，而不仅仅专注于无风险业务。因此国家出台了存款保险制度。"张静静说道。