保险代理人考试辅导：存款保险制度改革问答(5)

　　保险代理人考试辅导：存款保险制度改革问答中国经济时报：这个制度推出后，必将成立新的机构，这个机构对银监会的角色有何改变?你预测这个机构将是一家公司还是一个监管机构，或是一个类似协会性质的机构?这个机构属于银监会下属机构还是一个独立机构?

　　胡继晔：关于新机构的问题，我预计将是一个副部级、准独立、隶属于中国人民银行的机构，类似国家外汇管理局，比如可能命名为“中国银行(601988,股吧)业存款保险基金”或者“中国银行业存款保险公司”。目前的央行金融稳定局下设的存款保险处与银监会相关部门将负责筹办。这个机构可以借鉴证监会投资者保护基金、保监会保险保障基金的一些成功做法，但更多应该借鉴美国联邦存款保险公司的构架，和人民银行、银监会一起拥有对存款类金融机构的监管权力，但更偏重于对有可能面临支付危机的存款类金融机构的监管。可以借鉴美国1991年存款保险修法、2010年金融消费者保护法的立法经验，在存款类金融机构资本充足率降低到一定水平(比如2%)的时候直接启动接管程序，以降低接管后存款保险机构所付出的成本。存款保险机构的独立性问题也应当予以关注。从美国和欧盟各国的实践经验来看，完全独立的存款保险机构往往拥有更高的效率。特别是中国当前金融市场体制下，一方面一个独立于其他政府机关的存款保险机构是非常重要的，因为独立的存款保险机构能够制定出最有效的政策，并且不会受到其他部门的干预;另一方面，一个良性的信息交换与合作机制对存款保险机构而言也很重要，在中国，将来存款保险机构的设立必须协调好其与中国人民银行、财政部、发改委和银监会之间的合作关系。而且，正是考虑到目前我国国有大型商业银行占据市场份额一半以上的现状，为保将来存款保险机构运作的有效性，独立性显得更加必要。

　　张春敏：各国的存款保险机构设置一般有三种类型。一是政府创办并管理;二是政府同银行界共同创建和管理;三是行业性的存款保护体系。根据我国的实际情况，应由政府创办为主并管理，但必须妥善处理好存款保险机构同中央银行的关系。我觉得我国的存款保险机构应该是国有公司，是一个独立机构，银监会要增加对这一行业和结构的监管，但不能直接属于银监会的功能。