消费贷高风险弱风控 催收标准有望出台(5)

　　华道征信常务副总裁童邗川对第一财经表示，多头借贷是影响企业坏账率、不良率的一个重要变量。从借贷平台角度出发，即便是有质押、有担保的小贷机构，如果借贷情况超过个人的偿贷能力，也会提高企业不良率；从监管层面而言，通过对共享数据的管理，能够为借款人提供负责任的信贷服务，防止借款人过度借贷，是对消费者的一种保护。

　　个人征信市场有待完善

　　早在2015年1月，央行就印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，公布了开展个人征信业务准备工作的8家机构名单，分别为：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。

　　但距央行要求8家机构做好试点工作已经两年多，个人征信牌照仍未发出。今年4月20日，央行再次表示正加快推进牌照发放。

　　据了解，在这8家预备持牌的征信机构中，阿里、腾讯积累的主要是交易、社交数据，中诚信征信则积累了丰富的银行信贷数据，华道征信运用国际上三种征信模式之一的同业征信模式，实现信贷交易数据的共享。目前，这些机构已开始提供大数据互联网信息服务，已有的业务包括向地方银行、电商平台、P2P提供征信服务。

　　业内人士表示，央行征信中心是一个基础数据库，已获批的个人征信机构将提供一些增值和创新服务，未来个人征信机构和央行征信中心或实现信用互通。

　　此外，作为行业自律组织的互金协会在2016年9月开始搭建信息平台基础设施，会员机构分批接入。这个全国互联网金融登记披露服务平台是与央行征信系统原理类似的会员制平台，可以将网贷会员数据进行共享，下一步还将开通查询功能。

　　而据第一财经记者了解，上述平台与个人征信系统的区别在于，前者的信息是上报模式，后者则是消费信息服务共享平台。

　　互金协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔表示，该平台将采取市场化的运作模式，根据机构规模大小提供不同服务。

　　目前行业内也存在各种信息共享系统，例如，多地互金协会开展的黑名单系统，防止多头借贷发生。肖翔认为，小范围内开展信息共享对于机构来说参考意义不大，机构性的小孤岛变成区域性的大孤岛，信息量少，具有一定的封闭性。未来，互金协会的信息登记平台搭建完善后，或对机构有借鉴参考意义。他还表示，也希望平台未来接入央行征信系统，共同推进行业的良性有序发展。