核心客户加速老去 银行该何去何从(2)

　　以这一串数据作为参照，我们显然可以看到60后、70后和80后三代客户的总规模都基本恒定，维持在2亿人以上，最少的70后一代也有2.15亿人。但到90后，总人口的下行速度开始逐渐加快，90后1.75亿的总人口规模比80后的2.28亿萎缩了23%，减少5300多万人。而00后的1.46亿人，又比90后的1.75亿人萎缩了16.6%，减少2900多万人。

　　考虑到现在00后还没有大学毕业，商业银行必须争抢的是90后一代。而可供大家切分的蛋糕已经比80后整整少了5300多万人，这对市场而言，意味着什么已经无需多言。幸好70后、80后一代的人口基数还维持在比较高的水平上，这样的存量空间对银行来说，意味着只要做得比竞争对手更好就有饭吃。这其实也是从2010年以来可以看到的趋势，商业银行的规模扩张已经越来越让位于服务质量的提升。

　　无论银行怎么努力，时间的流逝是不可逆的。虽然70后、80后一代还在逐渐攀爬人生财富和收入曲线的峰顶，但50后一代毫无疑问大多数已经走过了财富和收入的最高峰，开始下行。客户结构里主要是年轻人还是老年人，其中的分野将在未来5年更加明显。因为现在距离2010年已经又过了5年，所谓十年一代，5年之后谁输谁赢，最终的格局就会摆上台面。

　　庞大的资产规模、天量的客户基数、无穷多的网点布局，这些在过去10年支撑中国商业银行高速发展的基本驱动力，或许归根到底只是60后、70后和80后几代人为行业带来的红利。或许80后还能健康工作30年，但以90后、00后这样的人口总量下行速度而论，留给大银行转身腾挪的时间可能真的不多了。

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