《存款保险条例》正式实施 银行破产最高赔50万

　　◆基本内容

　　理财产品不被保障

　　记者看到，存款保险的覆盖范围既包括人民币存款，也包括外币存款;既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款;本金和利息都属于被保险存款的范围。

　　《条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行有关负责人表示，这就意味着“同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付”;超过50万元的部分，依法从该存款银行清算财产中受偿。

　　不过，银行理财产品并不在存款保险制度的保障范围内。《条例》明确指出，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，并不包括银行理财产品。因此，不论是什么类型的理财产品，结构的、非结构的、保本的、非保本的理财产品，都不在存款保险范畴内。

　　而对储户而言，短期内银行破产的可能性很小，而这个保险制度不包括各种在银行购买的理财产品，因此还是应当提高理财风险意识。

　　◆近期影响

　　大额存款“分散搬家”

　　按《条例》，同一存款人在同一家投保机构最高偿付额为50万元人民币，在最高偿付限额以内的，实行全额偿付(包括存款本金和应计利息)。中国人民银行测算，这个额度将为99.63%的存款人的存款提供完全保护。

　　记者了解到，理论上存款人可以采用分散存款的办法。比如100万元的存款，如果分在两家银行、每家存50万元，那么按照条例规定，就都能享受全额保护。

　　一般来说，银行是不会轻易倒闭和破产的，国家通常会让其他金融机构通过多种形式对银行进行资产重组或接盘。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，即使个别银行被接管、撤销或破产，按《商业银行法》也会被银行业监管部门接管，随后往往会由其他合格金融机构“接盘”。

　　小银行或提高利息揽储

　　“尽管给存款上了保险，可是反而觉得更不保险了，银行都可以破产，钱哪有保障?”在某国有银行营业大厅里，刘大妈和记者聊上了。

　　银率网分析师说，存款保险虽然推出来了，但并不意味着银行马上就会破产，如果储户实在不放心，可以将资金分散存放在不同银行。

　　一位业内人士认为，央行制定出存款保险费率后，将对不同的银行实行差别化费率，“也就是周小川说的万分之一到万分之二，市民可以据此判断银行的风险等级。”

　　武汉科技大学金融与证券研究所董登新教授表示，存款保险打破了银行业的最后堡垒，加剧行业竞争，让利率真正市场化，银行实现自主定价，“小银行风险相对要大，自然就会提高存款利率吸引客户。”

　　互联网金融催热混搭理财

　　存款保险制度有利于利率市场化的推进，但存款保险制度出台，也释放了银行可能倒闭的信号。为了保险，投资者会尝试分散投资或者“混搭”理财，年收益率在12%左右的P2P网贷将吸引更多投资者的目光。从这个意义上来说，存款保险制度对于P2P网贷是利好。

　　对于储户来说，关心的是如何在适当承担少量风险的前提下，获得更高的存款收益。新联在线联合创始人兼总经理许世明表示，P2P平台也应持续设计一些丰富配置、更具保障性的投资理财产品供投资者选择。

　　但另一方面，对网贷行业来说，随着金融市场利率市场化加速，大型P2P网贷平台理财端产品的收益率会在一定程度上回归合理和正常值。