2015年银行秋季招聘金融必考点之信用形式

　　在银行类考试中，信用形式出考题的可能性还是非常大的，同学们在复习的过程中，一定要分清楚有哪几种信用形式，并且各种信用形式在生活中的应用。

　　信用最开始的形式是(1)商业信用，它是工商企业之间相互提供的，与商品交易直接相联系的信用形式。在生活中商业信用的形式有赊销、分期付款以及预付定金等形式，它的作用主要是为了调节企业之间的资金余缺、提高资金的使用效率、节约交易费用和加速商品的流通。但是由于商业信用它自身的局限性，如须以商品买卖为前提，并且会受到产业规模的约束，因此使得商业信用不可能成为当今经济社会中最主要的信用形式。(2)银行信用，指各种金融机构，特别是银行,以存、放款等形式提供的货币形态的信用。银行信用的债权人主要是银行，债务人主要是企业和个人。银行主要是利用其信息优势，能够有效解决借贷双方的信息不对称导致的逆向选择和道德风险，这也是为什么银行信用在经济社会信用体系中占据核心地位的原因。从存贷款这个过程可以看出，银行在这个过程中起着的是中介的作用，因此银行信用是中介信用。(3)国家信用，是国家及其附属机构作为债权人或债务人，依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种信用形式。因此在国家信用中债务人是各国政府，债权人多为银行、其他金融机构、企业和居民。国家信用的形式是政府债券，按照发行人不同分为中央政府债券和地方政府债券，而中央政府债券又根据时间的不同分为国库券(1年以内)和公债(1年以上)。政府发行债券的目的主要是为了弥补财政赤字(最重要);调节政府收支，筹集巨额资金以及调节经济。在国家信用中，需要掌握的是国家信用的分类以及国家信用的目的，这个是考试里经常会考到的。(4)消费信用，消费信用是为消费者提供的，用于满足其消费需求的一种信用形式。现代市场经济的消费信用是商品和劳务，比如生活中我们常常会刷信用卡购物，购买大件商品，店家提供分期付款等促销手段。消费信用主要是为了刺激消费，促进商品的销售和生产，推动技术进步和经济增长。消费信用的形式主要有延期付款、分期付款和消费贷款。(5)国际信用主要有国际商业信用、国际银行信用、政府间信用和国际金融机构信用。考得最多的是国际银行信用，国际银行信用又包括买方信贷和卖方信贷，无论是卖方信贷还是买房信贷，记住一点，提供信用的都是出口方银行。只不过买方信贷是出口方银行向进口商提供的，卖方信贷是出口方银行向出口商提供的。现在我们来看一道2014年的银行真题

　　下列关于商业信用和银行信用的说法中，正确的一项是( )。

　　A.银行信用是现代社会最主要的信用形式

　　B.在现代社会，商业信用的规模日益缩小，并将逐步被银行信用所取代

　　C.银行信用是以货币形式提供的，属于直接信用

　　D.商业信用是现代经济中占主导地位的信用形式

　　【答案】A

　　【解析】商业信用是基础，银行信用是主体，银行信用不可能也不会取代商业信用。银行信用是以银行为中介而提供的信用形式，属于间接信用。故此题选择A.